Застраховане на депозити на граждани. Застраховка на депозитите – какво покрива, какви ограничения има и как да я получите. Застраховани ли са валутните депозити?

Законодателните актове се променят периодично. Те се допълват, редакцията се променя, съдържанието се актуализира. В крайна сметка законодателството трябва да съответства на настоящата реалност. 08/03/2018 Държавният глава подписа специален закон, с който одобри въвеждането на някои промени в някои от действащите актове. По-специално, промените ще засегнат застраховката на депозитите, както и общия размер на обезщетението през 2018-2019 г.

Кога ще влезе в сила новият закон?

Търсенето на фирма е лесно, ако знаете името или TIN.

Ако търсената от вас организация не е в регистъра, можете да изпратите специална заявка до оператора:

Преди да застраховат депозити, малките предприемачи трябва да се регистрират или да се уверят, че името на тяхната организация е включено в регистъра. Тогава процедурата по застраховане ще бъде възможна.

Какви депозити подлежат на застраховка, застрахователната сума

Съгласно Федерален закон 322 можете да застраховате:

лични депозити, внесени от физическо лице или малък предприемач за собствени или работни нужди;
клонове на банки, където има депозити, трябва да се намират в Русия (не в чужбина);
размерът на депозита не е важен;
рубли, сметки в чуждестранна валута (долари, евро);
Всички капитализирани лихви, натрупани върху сумата на първоначалния депозит, са застраховани.

Размерът на депозитната застраховка за физически лица е подобен на обезщетението за предприемачи и е равен на .4 милиона рубли.

Проверка на финансовото състояние на банката

Списъкът на банките, участващи в системата за общо застраховане, е доста голям. Ето някои от тях:

Сбербанк;
VTB банка;
Rosselkhozbank;
Райфайзенбанк;
Алфа Банк;
Тинков;
Таганрогбанк;
Енисейска банка;
Банка Абсолют;
други.

Ако трябва да разберете информация относно вашата банка (финансово състояние, местоположение в системата и др.), това може да стане на уебсайта

Система за задължително гарантиране на депозитите (CDI)– специална държавна програма, изпълнявана в съответствие с Федералния закон от 23 декември 2003 г. № 177-FZ „За застраховане на депозитите в банките на Руската федерация“.

Основните цели на CER са:

защита на правата и законните интереси на вложителите в банките на Руската федерация;
укрепване на доверието в банковата система на Руската федерация и стимулиране на привличането на средства в банковата система на Руската федерация.

Държавната корпорация „Агенция за гарантиране на влоговете“ (наричана по-нататък Агенцията) е създадена, за да осигури функционирането на DIS и на първо място да осигури изплащането на обезщетения по депозити в участващите банки на DIS в случай на застрахователно събитие.

Функциониране на системата за задължително гарантиране на депозитите

Участието в SSV е задължително за всички банки, които имат право да работят с депозити на физически лица. Депозитите се считат за застраховани от деня на вписване на банката в регистъра на банките, участващи в CER. Актуалният списък на банките, участващи в CER, е публикуван на официалната страница на агенцията в информационната и телекомуникационна мрежа Интернет

В момента вложителите на 724 (данни към 13 декември 2019 г.) банки, участващи в системата за гарантиране на влоговете, са защитени от CER, включително:

действащи банки, лицензирани за работа с физически лица - 365;
съществуващи кредитни институции, които преди са приемали депозити, но са загубили правото да привличат средства от физически лица -6;
банки в ликвидация - 353 бр.

На застраховане подлежат средствата на вложителите, сключили с банката договор за банков депозит или договор за банкова сметка, включително депозити, удостоверени със спестовни сертификати.

В съответствие с федералния закон вложителите включват:

физически лица - граждани на Руската федерация, чуждестранни граждани, лица без гражданство;
физически лица - индивидуални предприемачи (IP);
юридически лица, класифицирани в съответствие с законодателствона Руската федерация за малки предприятия, информация за които се съдържа в единния регистър на малките и средни предприятия (МСП), поддържан от Федералната данъчна служба на Русия.

Следните средства не са застраховани:

поставени в банкови сметки (депозити) на адвокати, нотариуси и други лица, ако такива банкови сметки (депозити) са открити във връзка с професионални дейности;
поставени в банкови депозити, чието внасяне е удостоверено с депозитни сертификати;
прехвърлени на банки за доверително управление;
поставени на депозит в клонове на банки на Руската федерация, разположени извън територията на Руската федерация;
като електронни пари;
поставени по номинални сметки, с изключение на отделни номинални сметки, които са открити от настойници или попечители в полза на подопечни;
поставени по сметки за обезпечение;
поставени в подчинени депозити;
внесени от юридически лица или в тяхна полза, с изключение на средствата, вложени от малки предприятия или в тяхна полза.

Правото на вложителя на обезщетение по влоговете възниква при настъпване на застрахователно събитие.

Застрахователно събитие е едно от следните събития:

1) отнемане (отмяна) от Банката на Русия на лиценза на банката за извършване на банкови операции; 2) въвеждане от Банката на Русия в съответствие с законодателствоРуската федерация има мораториум върху удовлетворяването на вземанията на банковите кредитори. Счита се, че застрахователно събитие е настъпило от датата на отнемане (анулиране) на лиценза на банката от Банката на Русия или от датата на въвеждане на мораториум върху удовлетворяването на вземанията на кредиторите на банката.

Информиране на вложителите при настъпване на застрахователно събитие от Агенцията

Информация за настъпването на застрахователно събитие във връзка с банка се публикува на официалния уебсайт на Банката на Русия и на официалния уебсайт на Агенцията в Интернет, както и в медиите. Агенцията в рамките на 5 работни дни от датата на получаване от банката, по отношение на която е настъпило застрахователното събитие, публикува регистъра на задълженията на банката към вложителите на официалния сайт на Агенцията в Интернет и го изпраща на тази банка, както и по отношение на Банката на Русия за публикуване на нейния официален уебсайт в информационната и телекомуникационна мрежа в Интернет и в периодичното печатно издание на мястото на тази банка съобщение, съдържащо информация за мястото, времето, формата и процедурата за приемане на заявления от вложителите за изплащане на обезщетение по депозити. Освен това в рамките на 1 месец от датата на получаване от банката на регистъра на задълженията на банката към вложителите, Агенцията изпраща съответно съобщение до всеки вложител на тази банка, чиито данни се съдържат в регистъра и на когото, като към датата на изпращане на това съобщение банката има задължения по депозити.

Инвеститорът може да получи цялата тази информация, като се обади на горещата линия на Агенцията (8-800-200-08-05) (разговорите в Русия са безплатни).

Вложителят може също да се абонира за новини за банката, която го интересува, на официалния уебсайт на агенцията в Интернет. В този случай на вложителя автоматично се изпращат новини, публикувани на уебсайта на Агенцията в раздел „Застраховка на влоговете/Застрахователни събития“ за тази банка на имейл адреса, който е посочил при абонирането.

Размер на застрахователното обезщетение

Размерът на дължимото обезщетение по депозитите се определя въз основа на размера на задълженията на банката към застрахования вложител в съответствие с федералния закон.

Обезщетението за депозити се изплаща от Агенцията на вложител в банка в размер на 100 процента от сумата на всичките му депозити, включително лихвите, но не повече от 1,4 милиона рубли. Общо.

За ескроу сметки, открити за сетълменти по сделка за покупко-продажба на недвижими имоти и за сетълменти по споразумение за участие в споделено строителство, максималният размер на застрахователното обезщетение е 10 милиона рубли. Възстановяването на средства за ескроу сметки се изчислява и изплаща отделно от възстановяването на средства за други депозити.

Лихвите се изчисляват към датата на застрахователното събитие въз основа на условията на всеки конкретен договор за банков депозит (сметка).

За банкови депозити, деноминирани в чуждестранна валута, размерът на обезщетението се изчислява във валутата на Руската федерация по курса, установен от Банката на Русия в деня на настъпване на застрахователното събитие.

Сумите на насрещните искове на банката към вложителя (например за кредит, взет от вложителя от същата банка) се приспадат при изчисляване на изплатеното от Агенцията обезщетение от размера на депозитите. В същото време изваждането на сумата на насрещните искове не означава автоматичното им погасяване (пълно или частично). Задълженията на вложителя към банката остават същите и трябва да се изпълняват надлежно в съответствие с условията на сключените с банката договори.

Ако вложителят изплати дълга към банката изцяло или частично, вложителят има право да получи застрахователно обезщетение в съответния размер. В същото време той може да изпрати заявление в свободна форма до банката, за да направи подходящи промени в регистъра на задълженията на банката към вложителите.

Можете да получите информация за всички налични методи за погасяване на заема и да платите заем на банка, чийто лиценз за извършване на банкови операции е отнет, на портала за плащания на Агенцията: www.payasv.ru.

Изплащане на застрахователно обезщетение

Приемането на заявления от вложителите за изплащане на обезщетение по депозити и изплащане на обезщетение по депозити започва по правило 10-14 календарни дни след настъпването на застрахователното събитие. Агенцията се нуждае от определеното време, за да получи информация от банката за депозитите (регистър на задълженията), да я провери и да организира плащанията.

Можете да кандидатствате за плащане през целия период на ликвидация на банката. Средно процедурата по ликвидация на банката отнема около 3 години.

Застрахователно обезщетение за вложители, които не са имали време да подадат заявление за изплащане на застрахователно обезщетение, се извършва от Агенцията по заявления в изключителни случаи, например в случай на сериозно заболяване, дългосрочно командировка в чужбина или военна служба.

За да се осигури възможно най-бързото изплащане на обезщетение по депозити, приемането от вложителите на заявления за изплащане на обезщетение по депозити (формулярът за заявление е публикуван на официалния уебсайт на Агенцията в Интернет) и други необходими документи, както и плащането на самото обезщетение, може да се извърши от Агенцията чрез банки-агенти, действащи от негово име и за негова сметка.

Изборът на банки-агенти се извършва на конкурентна основа. Съобщението за резултатите от избора на банки-агенти се публикува на официалния уебсайт на Агенцията в Интернет не по-късно от 7 дни след настъпване на застрахователното събитие.

Изплащането на обезщетение по депозити се извършва в рамките на 3 работни дни от датата, на която вложителят е подал в банката агент заявление за изплащане на обезщетение по депозити и документ за самоличност. Изплащането на обезщетението може да се извърши както в брой, така и чрез превод на средства по банкова сметка, открита в банката, посочена от вложителя. Изплащането на компенсация за депозити на индивидуални предприемачи се извършва само по сметка, открита за стопанска дейност. Изплащането на компенсация за депозити на малко предприятие се извършва по банковата сметка на малкото предприятие, открита в банката.

Началните дати за изплащане и наименованието на банката-агент, включително адресите на нейните офиси, където може да се получи застрахователно обезщетение, се публикуват на официалния уебсайт на Агенцията в Интернет и в медиите.

Ако съдът вземе решение за ликвидация на банката, сетълментите с вложителите в размер, надвишаващ извършеното от Агенцията плащане, се извършват по време на производството по несъстоятелност или принудителна ликвидация, извършена с решение на арбитражния съд. Такива вземания на вложителите се удовлетворяват като част от вземанията на първостепенни кредитори.

Финансови основи на CER

За извършване на застрахователни плащания федералният закон предвижда създаването на фонд за задължително гарантиране на депозитите (наричан по-нататък фондът). Фондът се формира от застрахователни премии на банки - участници в CER, приходи от инвестиране на временно свободни средства на фонда и имуществена вноска на Руската федерация.

Застрахователните премии се плащат от банките, участващи в CER, на тримесечна база. Размерът на застрахователните премии се определя от Управителния съвет на агенцията. От третото тримесечие на 2015 г. е въведен механизъм за внасяне на диференцирани вноски. Прилагането на повишени лихвени проценти зависи от максималните лихвени проценти на банките по привлечените от тях депозити и оценката на Банката на Русия за тяхното финансово състояние, включително мерките за отговор на надзора, въведени от Банката на Русия.

Процедурата и механизмите за контрол върху инвестирането на временно налични средства на Фонда се определят от правителството на Руската федерация. Списъкът на разрешените за инвестиране активи е строго регламентиран. Данните за приходите от инвестиране на средствата на фонда се публикуват в годишните отчети на агенцията.

Средствата на Фонда, изразходвани за плащания, се връщат изцяло или частично на Фонда след удовлетворяване на претенциите на Агенцията срещу ликвидирани банки, прехвърлени към нея в резултат на изплащане на застрахователно обезщетение на техните вложители.

Средствата на фонда са със строго предназначение и могат да се изразходват само за изплащане на обезщетения по депозити. За да се контролират планираните разходи, средствата на Фонда се отчитат в специално открита сметка на Агенцията в Банката на Русия.

Финансовата стабилност на CER се осигурява от имуществото на агенцията и, ако е необходимо, средства от федералния бюджет, както и заеми, предоставени от Банката на Русия.

Закон за гарантиране на влоговете

Речник на основните термини

Агенция за гарантиране на влоговете (DIA)– организация с нестопанска цел, създадена от държавата за осигуряване на работа Системи за гарантиране на депозити (DIS)и защита на интересите инвеститори. DIA работи въз основа на Федералния закон от 23 декември 2003 г. № 177-FZ „За застраховане на депозитите в банките на Руската федерация“ (Федерален закон № 177-FZ). Организационно-правната форма на DIA е държавна корпорация. Именно DIA организира изплащането на обезщетения на физически и юридически лица за депозити,осигуряването на които се извършва в съответствие с Федерален закон № 177-FZ,от средства фонд за задължително гарантиране на влоговете.

Банката е участник в SSV– кредитна институция, която има право да привлича средства от населението в депозити. Банката трябва да плати застрахователни премии V Фонд за задължително гарантиране на влоговете в банките;информира вложителите за тяхното участие в паричните резерви, за реда и размера на получаване на обезщетение за депозити; водят отчет за задълженията на банката към вложителите.

Принос– средства, вложени от инвеститори в банки - участници в CERна територията на Руската федерация въз основа на договор за банков депозит или договор за банкова сметка. Понятието „депозит“ включва капитализирана (начислена) лихва върху сумата на депозита. Депозитите в рубли и чуждестранна валута подлежат на застрахователна защита. Изключването на определени видове парични задължения от застраховка е установено със закон. По-специално, не подлежат на застраховане: средствата, поставени в банкови сметки (депозити) на адвокати, нотариуси и други лица, открити за професионална дейност; влогове, извършването на които е удостоверено с депозитен сертификат; средства, прехвърлени на банки за доверително управление; депозити в клонове на руски банки в чужбина; електронни пари; средства, поставени по номинални сметки, с изключение на номинални сметки, които са открити за настойници или попечители и чиито бенефициенти са подопечни, сметки за обезпечение и сметки за ескроу, освен ако не е установено друго Федерален закон № 177-FZ; средства, поставени в подчинени депозити; средства, внесени от юридически лица или в тяхна полза, с изключение на средства, внесени от малки предприятия или в тяхна полза. Освен това депозитите, които не са деноминирани в парични единици (например в грамове благородни метали), не подлежат на застраховка.

Инвеститор- гражданин на Руската федерация, чуждестранен гражданин, лице без гражданство, включително тези, които се занимават с предприемаческа дейност, или юридическо лице, класифицирано в съответствие със законодателството на Руската федерация като малко предприятие, информация за което се съдържа в единния регистър на малките и средните предприятия, поддържан от в съответствие с Федералния закон от 24 юли 2007 г. № 209 - Федерален закон „За развитието на малките и средните предприятия в Руската федерация“, след сключване на банково споразумение с банката приносили договор за банкова сметка. Инвеститорът има право по закон да получи застрахователно обезщетениев банката, по отношение на която застрахователен случай. За да упражните това право, на отделен вложителДостатъчно е да подаде съответно заявление и документ за самоличност. Насрещни искове– парични задължения инвеститоркъм банката (салдо по дълг по кредит, овърдрафт и др.). Насрещните искове намаляват размера на задълженията при уреждане застрахователно обезщетение. Изплащането на застрахователно обезщетение не прекратява автоматично (компенсира) насрещните искове.

Регистър на банките – участници в CER– списък на банките, депозитив които са осигурени съгл Федерален закон № 177-FZ. Регистърът се поддържа от АИР. Той е достъпен за преглед на официалния сайт на DIA в Интернет. Ако банката има застрахователен случай, то подлежи на изключване от регистъра след приключване на процедурите по несъстоятелност (ликвидация) на банката от страна на АСВ.

Регистър на банковите задължения– списък на задълженията на банката към вложителите и насрещни исковебанка към на инвеститорите, въз основа на които се извършва плащането застрахователно обезщетение. Съдържа информация: около инвеститори; О вноскии около насрещни исковебанка към на инвеститора.

Система за гарантиране на депозитите (DIS)– специална държавна програма, изпълнявана в съответствие с Федералния закон „За застраховане на депозитите в банките на Руската федерация“. Основната му задача е да защитава спестяванията на населението, поставени в руски банки. SSV позволява на инвеститоритепри настъпване на застрахователно събитие, получават компенсацияза депозити в рамките на максималния размер на застрахователното обезщетение, установен със закон. Механизмът за гарантиране на влоговете е възможно най-опростен и не изисква никакви предварителни действия от вложителя: депозитии сметки на физически и юридически лица в участващата банка на CER, подлежащи на застраховане по ред Федерален закон № 177-FZ, се застраховат “автоматично” от момента на внасяне на средствата в банката въз основа на договор за банков депозит/сметка.

Застрахователно обезщетение (възстановяване на депозит/депозити)– парична сума за плащане на инвеститорапри пристигане застрахователно събитие. Установява се въз основа на размера на задълженията на банката към инвеститорминус насрещни исковебуркан.
Обезщетението по депозити се изплаща в размер на 100% от сумата на всички депозити в банката, но не повече от максималния размер на застрахователното обезщетение, установен със закон. Сумата на депозита включва както сумата на средствата, внесени от вложителя, така и капитализираната (начислена) лихва по депозита. Застрахователното обезщетение се изплаща в рубли в рамките на три работни дни след като вложителят (негов представител, наследник, правоприемник) подаде заявление за плащане и необходимите документи (документ за самоличност, пълномощно, документ за право на наследство), но не по-рано. от 14 работни дни от датата на настъпване на застрахователното събитие, освен ако с решение на УС на DIA не е определена по-ранна дата. Депозитите в чуждестранна валута се конвертират в рубли по обменния курс на Банката на Русия към датата на застрахователно събитие.

Максимален размер на застрахователното обезщетение– законово ограничение на общия размер на обезщетението за депозити, изплатени на един вложител в една банка. От 30 декември 2014 г. максималният размер на застрахователното обезщетение е 1,4 милиона рубли В предишни периоди на работа CIC беше определен на 100 000, 190 000, 400 000, 700 000 рубли в зависимост от датата на настъпване на застрахователното събитие. За определени видове сметки (ескроу сметки, открити за сетълменти по сделка за покупко-продажба на недвижими имоти, и ескроу сметки, открити за сетълменти по споразумение за участие в споделено строителство) максималният размер на застрахователното обезщетение е 10 милиона рубли.

Застрахователен случай– отмяна (отмяна) от банка - участник в CERлицензи на Банката на Русия за извършване на банкови операции или въвеждане от Банката на Русия на мораториум върху удовлетворяване на вземанията на кредиторите на банката.

Банкови застрахователни премии– тримесечни вноски от участващите банки във фонда за задължително гарантиране на депозитите. От 1 юли 2015 г. се въвеждат диференцирани застрахователни премии: основна, допълнителна и повишена допълнителна.

Фонд за задължително гарантиране на влоговете –финансова основа на CER. Фондът се състои от имуществената вноска на Руската федерация, застрахователните премии на банките, участващи в DIC, приходите от поставянето на средства на фонда в държавни и корпоративни ценни книжа, парични средства и имущество, получени от удовлетворяване правата на вземане на DIA, придобити като в резултат на изплащането им на обезщетение за депозити. Средствата на фонда се използват за плащания застрахователно обезщетение за депозити и други цели, установени от федералните закони.

Съдържание

Банковата криза кара инвеститорите да се тревожат за безопасността на парите си. Много хора имат въпрос как работи законът за гарантиране на депозитите, дали има голяма вероятност парите да бъдат върнати, ако банката изпита форсмажорни обстоятелства. Застраховката на депозитите на физическите лица се осигурява от държавата, но банката, в която физическото лице има депозит, трябва да участва в системата за гарантиране на връщането на средства на физически лица в правни отношения. За да върнете бързо парите си, трябва да знаете нюансите на системата за застраховане на депозитите.

Какво е застраховка на депозитите

За да се избегне паника сред населението, свързана с нарушения в работата на финансовите и кредитни организации, прекратяването на тяхната дейност, държавата въведе застраховка на депозитите в банките, тоест гарантирани суми на обезщетение, които се изплащат на вложителите. Световната практика показва, че държавното застраховане на депозитите на физически лица е надежден и ефективен механизъм, който намалява социално-икономическите последици от кризата в банковия сектор.

Механизмът е необходим за изграждане на доверието на физическите лица в банките, като ги насърчава да инвестират в „дългосрочни“ депозити, предназначени за повече от една година. Въпреки това, тъй като Централната банка на Русия (ЦБР) предпочита да не закрива банкови структури, а да провежда здравословен набор от мерки за коригиране на кризисната ситуация, при която хората винаги имат достъп до своите финанси, осигурителната система е по-малко актуален от преди 3-5 години.

Как работи системата за гарантиране на депозитите на физически лица?

В споразумението за привличане на спестявания трябва да се посочи, че банката участва в програма за защита на спестяванията на населението, изпълнявана от държавата. Това дава увереност на лицата, че в случай на форсмажорни обстоятелства, когато финансовата структура не може да изпълни задълженията си към вложителите, последните гарантирано ще получат парите си от Агенцията, която осигурява депозитите. Механизмът на работа на Агенцията се основава на руското законодателство, което подробно описва правата на вложителите да получат обезщетение.

Нормативна рамка

Компенсацията на застрахователни суми се извършва в съответствие с Федерален закон № 177 от 23 декември 2003 г. „За застраховането на депозити на физически лица в банки на Руската федерация“, който определя нормите, правилата и размера на задълженията, за които застрахова на депозити на физически лица се извършва. Съгласно този правен акт всяко физическо лице в правни отношения с банката може да подаде молба до упълномощения орган за възстановяване на средства, които банката не е в състояние да плати за задълженията си.

Държавата гарантира на гражданите възстановяване при следните условия:

Финансово-кредитната организация е включена в регистъра на банките, участващи в програмата за компенсиране на средства по депозити. Съгласно закона, при сключване на споразумение за привличане на финансиране, всяка банкова структура трябва да информира физическо лице за присъствието си в регистъра.
Договорът за привличане на финансови средства е валиден при условия, попадащи в определението за застрахователно събитие.

Агенция за гарантиране на влоговете

Държавната агенция за гарантиране на депозитите е регулаторът на отношенията между финансова организация и физически лица. Агенцията работи въз основа на 177-FZ, а размерът на средствата, които могат да бъдат използвани за компенсиране на физически лица, е повече от 85 милиарда рубли. Агенцията получава това имущество чрез банкови преводи (всяка финансова структура, за да получи лиценз от Централната банка, трябва да прехвърли определен процент във фонда за задължително гарантиране на депозитите) или от инвестиции.

Агенцията работи активно по процедури, свързани с фалит на банкови институции, извършва оздравителни мерки за тяхното оздравяване и оказва подкрепа на доброволни инвеститори. Съветът на директорите на тази държавна корпорация включва представители на Централната банка и висши държавни служители, което осигурява максимална гаранция за връщане на парите според изискванията на вложителите.

Банки, включени в държавната система за гарантиране на депозитите

На уебсайта на DIA можете да видите, че следните финансови структури са в регистъра на участниците:

Сбербанк на Руската федерация;
ВТБ 24;
Алфа груп;
Promsvyazbank;
Райфайзенбанк;
банка Rosgosstrah;
Ренесанс Кредит;
Rosselkhozbank;
Руски стандарт.

Според DIA регистърът включва повече от 850 финансови организации. Ако частен вложител при сключване на договор за банков депозит не получи официални данни, че финансовата институция застрахова депозити на физически лица, тогава той се сблъсква с измамници. Всяка банка трябва задължително да участва в програмата за компенсиране на депозити на физически лица.

Застраховане на банкови депозити - особености на процедурата

Съгласно 177-FZ, всички средства, депозирани от индивидуален субект на правоотношения в банка, с откриване на банкова сметка, за получаване на ползи под формата на лихвени плащания, както и лихви, които се натрупват по време на използването на тези пари от финансова институция, се считат за застраховани. Такива депозити включват както рубли, така и валутни спестявания на физически лица. Максималният размер на застраховката на депозитите, съгласно изменението от 19 декември 2014 г., е определен на 1,4 милиона рубли. Следните видове финансови активи се считат за застраховани и подлежат на връщане:

изпратени на различни депозити, срочни и при поискване, в рубли и чуждестранна валута;
поставени по сметки, осигуряващи изплащане на заплати, обезщетения, пенсии на физически субекти на правоотношения;
предназначени за нуждите на частни предприемачи;
внесени по сметките на настойници и попечители за прехвърляне на парични средства към техните отделения;
налични в ескроу сметки, които са предназначени за сделки на физически лица за покупко-продажба на недвижими имоти;
разположени на дебитни физически пластмасови носители, издадени от тази финансова институция.

Кои средства на физически лица не подлежат на задължително осигуряване?

Трябва да знаете, че законодателството предвижда изключения, при които определени видове парични суми, съхранявани от обекти на правоотношения в банки, не подлежат на обезщетение и за тях не се прилага застраховка на депозити на физически лица. Те включват:

Суми по сметките на граждани, предоставящи правна помощ на частни лица (адвокати, нотариуси), ако тези пари се изразходват за служебни нужди.
Банкови депозити, издадени на приносител.
Финанси, които физическо лице прехвърля на банка за инвестиция под доверително управление.
Пари, съхранявани в чуждестранни клонове на руски банки.
Средства, за прехвърлянето на които не може да се открие дебитна сметка (електронни плащания).
Допълнителни суми пари в номинални метални неперсонифицирани сметки.

Застрахователни случаи

Съгласно закона застраховка на индивидуални спестявания се извършва в следните случаи:

Ако Централната банка отнеме издадения от нея лиценз от банката. Участникът в регистъра подлежи на въвеждане на външно управление и вече няма право да работи с физически и юридически лица, да управлява финанси и да изпълнява задълженията си към клиенти.
Когато Централната банка въведе мораториум върху вземанията на кредиторите. Тази ситуация възниква по време на производство по несъстоятелност на кредитна институция с цел преструктуриране на дълга. Следи за прилагането на мораториума на DIA, това състояние може да продължи 12 месеца, след което се взема решение за прекратяването му или за удължаването му с шест месеца.

Отнемане на лиценз CBR

Основната банка отнема издадения от нея лиценз за извършване на банкова дейност от финансовата организация при следните обстоятелства:

ако банката превиши правомощията си и извършва рискови операции за издаване на големи необслужвани кредити;
намаляване на уставния капитал под размера, посочен в учредителните документи;
ако финансовата структура целенасочено и постоянно не отговаря на изискванията на Централната банка на Руската федерация;
при невъзможност да се удовлетворят исковете на кредиторите и исковете на клиентите по отношение на задълженията на банката;
при идентифициране на измамни схеми за пране на пари или предоставяне на неверни отчетни данни;
неизпълнение на съдебни решения;
критично намаляване на паричните салда под 2%.

В деня след отнемането на лиценза Централната банка въвежда външно управление за подреждане на финансовата структура и последващата й ликвидация. Физическите лица могат да кандидатстват за възстановяване на средствата, депозирани в дадена банкова организация, 2 седмици след регистриране на настъпването на това застрахователно събитие, при условие че средствата им са застраховани.

Въвеждане на мораториум от Централната банка върху удовлетворяването на вземанията на банковите кредитори

Тази мярка е временна по отношение на финансова институция и се въвежда с цел рационализиране на нейното функциониране. Мораториумът дава право на лицата да получат не само инвестираната сума, но и лихва върху нея при настъпване на застрахователно събитие. Лихвеното обезщетение се извършва отделно, те се изчисляват въз основа на 2/3 от основния процент на Централната банка на Руската федерация.

Трябва да се свържете с агенцията, участваща в плащанията, 2 седмици след началото на мораториума, но не по-късно от 2 седмици преди края му. Ако инвеститорът не е подал молба до DIA по уважителни причини в посочения срок, тогава парите могат да му бъдат издадени на индивидуална основа при представяне на необходимите документи. Когато мораториумът изтече, има два варианта:

на банката се отнема лиценза и тя престава да съществува;
Предприетите санитарни мерки се отразяват положително на финансовото състояние на организацията и тя продължава да работи както досега.

Застрахователно обезщетение за депозити

Съгласно закона за застраховане на влоговете на физическо лице, участник в правоотношенията, при кандидатстване в DIA се плаща 100% от застраховката върху депозита. Ако частно лице има няколко депозита в дадена организация, тогава размерът на вноските се преизчислява пропорционално на всеки депозит. Трябва обаче да знаете, че законът за застраховането предвижда максимален размер на обезщетението от 1,4 милиона рубли и ако сумата за всички депозити заедно надвишава тази цифра, тогава компенсацията за разликата във вноските се определя в съда съгласно списъка на 1-во приоритетни кредитори.

Компенсацията за ескроу сметки се извършва в 100% обем, ако не надвишава сумата от 10 милиона рубли. Плащанията за това застрахователно събитие се извършват от Агенцията по отделен начин, след преглед на всички документи за откриване на тази сметка. Парите могат да бъдат получени директно в клона на DIA, чрез банките агенти, определени от фонда, или по пощата.

Сума за плащане

Законодателството, установяващо правилата за застраховане на физически лица, отделно определя ситуацията, при която собственикът на депозита едновременно е имал депозит в банкова организация и е взел заем там, който към момента на настъпване на застрахователното събитие не е бил напълно изплатен. Размерът на обезщетението ще бъде изчислен като разликата между дебитната и кредитната сметка, като се вземат предвид всички суми на задълженията на длъжника и кредитора Застрахователните премии се изплащат на индивидуална основа.

Валута на възстановяване

Компенсацията за депозити се извършва в рубли, следователно за всички депозити в чуждестранна валута преизчисляването се извършва според обменния курс на Централната банка за дадена валута към момента на застрахователното събитие. Ако депозитът е в чуждестранна валута, тогава лихвите по депозитите в чуждестранна валута се изчисляват въз основа на данни от Централната банка за средните лихвени проценти за този вид банков депозитен продукт.

Ако е въведен мораториум и не искате да получавате обезщетение в рубли за депозит в чуждестранна валута, тогава можете да бъдете търпеливи и да изчакате края на санитарните мерки. Финансовата институция ще започне да работи както досега и ще удовлетворява вземания по депозити пропорционално на договорите за депозит. В такава ситуация обаче има възможност вложителят изобщо да не получи платената сума, ако банката престане да съществува след края на мораториума.

Как да получавате застрахователни плащания по депозити

За да не пострадате в резултат на фалита на банкова институция и да върнете средствата, трябва да предприемете следните стъпки:

Проверете списъка на осигурителните каси, установен от закона, и разберете дали вашите спестявания са включени в тях.
На уебсайта на DIA се уверете, че тази банка е участник в DIA;
От медиите, банкови известия, съобщения до вложителите разберете коя банка агент е била назначена от DIA да извършва плащания.
Изберете най-удобния начин за получаване на обезщетението - в брой, безналичен превод, пощенски превод.
Напишете заявление за плащане на застраховка до банката агент и елате там лично с необходимите документи.
В рамките на 3 работни дни получете необходимата сума по посочения метод.
Ако сумата на депозита надвишава максималния размер на застрахователното плащане, тогава, за да компенсирате разликата, която застраховката не покрива, отидете в съда заедно с други кредитори на банката.

Документи за подаване в АСВ

Обезщетението се изплаща от DIA при представяне на следните документи:

Заявления от инвеститора по установения образец. Ако изберете да получавате пари по пощата, заявлението трябва да бъде нотариално заверено.
Паспорт или друг документ за самоличност, за който има данни в общия регистър на клиентите на банковата организация.
Когато се кандидатства не за самия вложител, а за неговия представител, е необходимо нотариално заверено пълномощно за правото да се изискват плащания.
Ако лицето, което е сключило договора за откриването му, и наследникът на инвеститора, кандидатства за изплащане на обезщетение, тогава е необходимо да представи документи, доказващи правото му на наследство.

Видео

Открихте грешка в текста? Изберете го, натиснете Ctrl + Enter и ние ще поправим всичко!

Защо е необходима системата за гарантиране на депозитите и как работи?

Системата за гарантиране на влоговете (СЗД) е инструмент за защита на интересите на вложителите в условията на възможна икономическа нестабилност. Това е защита, гарантирана на държавно ниво. Съгласно действащото законодателство паричните средства във валутата на Руската федерация или чуждестранна валута, поставени от вложителите или в тяхна полза в банки, участващи в системата за гарантиране на депозитите, подлежат на застраховане въз основа на договор за банков депозит или договор за банкова сметка , включително капитализирана (начислена) лихва върху сумата на депозита, включително з.:

парични средства по срочни депозити и безсрочни депозити;

средства по разплащателни сметки, включително такива, използвани за плащания с банкови (пластмасови) карти;

средства по текущи и депозитни сметки на индивидуални предприемачи (от 1 януари 2014 г.);

средства по поименни сметки, открити от настойници/попечители, чиито бенефициенти са подопечните;

средства по ескроу сметки, открити за разплащания по сделки за покупко-продажба на недвижими имоти (от 1 април 2015 г.);

средства по ескроу сметки, открити за разплащания по договори за участие в споделено строителство (от 01.07.2018 г.);

средства, поставени в депозити, удостоверени със спестовни сертификати;

средства, вложени от юридически лица, класифицирани в съответствие със законодателството на Руската федерация като малки предприятия, информация за които се съдържа в единния регистър на малкия и среден бизнес (от 1 януари 2019 г.).

Средствата, внесени от вложител или в негова полза въз основа на договор за банков влог или банкова сметка, се считат за влог по терминологията на закона за гарантиране на влоговете.
Системата работи по следния начин: ако една банка прекрати дейността си поради отнемане на лиценза за извършване на банкова дейност, нейните вложители получават незабавно фиксирани парични плащания за всички горепосочени депозити, открити в тази банка.

За застраховане на депозити клиентът не е необходимо да сключва специално споразумение: това се извършва по силата на закона. Корпорация, създадена за тези цели от държавата, Агенцията за гарантиране на влоговете (DIA), връща спестяванията на вложителите в рамките на размера, определен от закона.

За застрахователни събития, настъпили след 29 декември 2014 г., максималният размер на обезщетението за депозити в една банка е не повече от 1,4 милиона рубли.
Изплаща се отделно застрахователно обезщетение, чийто максимален размер е до 10 милиона рубли:

в ескроу сметка, открита за разплащания по сделка за покупко-продажба на недвижим имот;

по ескроу сметка, открита за разплащания по договор за участие в споделено строителство.

Ако вложителят е поставил средства в чуждестранна валута, размерът на обезщетението се изчислява в рубли по обменния курс на Банката на Русия, който е установен в деня на настъпване на застрахователното събитие.
Агенцията за гарантиране на влоговете, съгласно закона, започва да плаща на вложителите 14 дни след отнемане на лиценза на банката. За тази цел АСВ по правило назначава една или повече банки-агенти измежду най-големите и надеждни банки. За да получи възстановяване, клиентът трябва да подаде заявление и документи за самоличност до банката агент. Това може да стане по всяко време от датата на застрахователното събитие до приключването на производството по несъстоятелност на фалиралата банка, чиято продължителност може да бъде минимум 2 години. При настъпване на застрахователно събитие, свързано с мораториум за удовлетворяване на вземанията на кредиторите, застраховка може да се кандидатства само за срока на действие на мораториума. Вложителите трябва своевременно да предоставят информация за промени в информацията, предоставена при сключване на договор за банков депозит или договор за банкова сметка (фамилия, собствено име, бащино име, адрес на регистрация, местонахождение (за юридически лица), адрес за пощенски известия, вид и данни за документ за самоличност на вложителя - физическо лице, телефон за връзка, име (за юридическо лице), данни за представителите, които имат право да действат от името на инвеститора - юридическо лице без пълномощно). Непредоставянето на посочената информация от вложителя може да доведе до негативни последици в случай на застрахователно събитие по отношение на банката, в която е депозиран депозитът, по-специално: увеличаване на срока за разглеждане на претенцията на вложителя за плащане на обезщетение по депозити, отказ за изплащане на такова обезщетение при невъзможност за идентифициране на лицето от Агенцията за гарантиране на влоговете инвеститор (негов представител, който има право да действа от името на инвеститора - юридическо лице без пълномощно).

Подробна информация за депозитите, подлежащи на застраховане в съответствие със закона, за размера на обезщетението по депозити, описание на процедурата, по която вложителят да се обърне към DIA с искане за изплащане на обезщетение по депозити и реда за изплащане на обезщетение за депозити, както и информация за правото на вложителя да получи оставащото обезщетение след изплащане на част от депозита в съответствие с Федералния закон „За несъстоятелността (фалит)“ е достъпна на официалния уебсайт на Агенцията за гарантиране на депозитите в Интернет www. asv.org.ru.

За всички въпроси относно работата на системата за гарантиране на влоговете, вкл. относно прилагането на федералните закони „За гарантиране на депозитите в банките на Руската федерация“ и „За несъстоятелността (фалит)“, трябва да се свържете с Държавната корпорация „Агенция за гарантиране на депозитите“.

Държавна корпорация "Агенция за гарантиране на влоговете"

Адрес на местонахождение: 109240, Москва, ул. Висоцкого, 4

Много вложители се опитват да защитят депозитите си от настъпването на различни банкови форсмажорни обстоятелства под формата на криза и се грижат предварително за процедурата по застраховане. В същото време мнозина се интересуват от въпроса как точно протича застрахователната процедура, както и основните нюанси на връщането на средства в случай на фалит на финансова организация. Тази статия ще обсъди стандартните механизми за процедурата за гарантиране на депозитите в банковите организации.

Механизъм за гарантиране на депозитите

Стандартната система за гарантиране на депозитите значително повишава доверието на гражданите, които ще инвестират собствените си средства в банкови депозити. Ето защо държавата предприема всички мерки за подобряване на осигурителната система и осигуряване на оптимални условия за запазване на спестяванията на вложителите.

В момента процедурата по осигуряване е значително опростена - вложителят трябва само да направи определена сума на депозит в банкова институция и да изготви стандартно споразумение за депозит. В този случай не е необходимо да се изготвя специален договор за допълнителна застраховка - цялата процедура на взаимодействие с агенцията за гарантиране на депозити (DIA) се поема изцяло от избраната финансова институция. Банката прави тримесечни осигурителни вноски към тази агенция в размер на 0,1% от общата сума на депозита.

Така застраховката не се плаща от самите вложители, а директно от финансовата институция.

Застрахователно обезщетение

При настъпване на застрахователно събитие вложителят има право да получи застрахователно обезщетение от агенцията за гарантиране на влоговете. Освен това, в съответствие с действащото законодателство, през 2018 г. размерът на изплатената застраховка е 100% от сумата на депозита, но това плащане има ограничение - вложителят получава обезщетение в размер на не повече от 1 400 000 рубли. Тази процедура се извършва в съответствие с федералния закон клауза 2 чл. 11 Федерален закон № 177-FZ.

Съгласно този закон максималният размер на стандартното застрахователно обезщетение за всички депозити и сметки на физически лица, за които е настъпило застрахователно събитие след 29 декември 2014 г., размерът на плащанията е значително увеличен до 1,4 милиона рубли.

Освен това това правило важи и за индивидуалните предприемачи.

Действия при настъпване на застрахователно събитие

Уреден е основният ред за изплащане на застрахователно обезщетение Изкуство. 12 Федерален закон № 177-FZ. Този член предвижда, че агенцията за гарантиране на депозитите в рамките на 1 седмица от датата на получаване на регистъра от банковата организация се задължава да публикува в изданието „Бюлетин на Банката на Русия“ информационно съобщение за определеното място и време за приемане молби от граждани, на които се дължат осигуровки. Освен това на всеки вложител трябва да бъде изпратено повторно съобщение в рамките на един месец за възможността за застрахователни плащания.

Мотиви за отказ за обезщетение

Не всички инвеститори могат да получат компенсационни плащания - има редица причини, поради които застрахователното обезщетение не е възможно.

Основанията за отказ могат да включватследните случаи:

Умишлени действия на вложителите, които са насочени към незабавно настъпване на застрахователно събитие;
Извършване на умишлено престъпление от застрахованите лица, както и от лицето, за което е сключен застрахователният договор с цел получаване на обезщетения;
Предоставяне от притежателя на полицата на невярна информация относно застрахователната процедура.

По този начин причините за отказ за изплащане на обезщетение са всякакви незаконни действия на застрахователя и притежателя на полицата, насочени към получаване на обезщетение.

Как работи руската система за гарантиране на депозитите?

В Руската федерация системата за задължително застраховане на банковите депозити е специална мярка за социална подкрепа за гражданите. Тази програма се регулира от специална разпоредба на закона „За застраховане на депозитите на физически лица в банките на Руската федерация“ № 177-FZ от 23 г. За да приложи и приложи тази разпоредба, специална организация, наречена DIA (агенция за застраховане на депозити ) беше създаден. Тази система се занимава с връщането на застраховка и организира всички действия за плащане към застрахователя.

Ако банковата система, в която е направен депозитът, фалира, вложителят трябва да представи документ за самоличност в агенцията за гарантиране на влоговете със специално заявление.

Агенция за гарантиране на влоговете АСВ

Специална агенция, занимаваща се със застраховане на депозити, е създадена през 2004 г. с цел осигуряване на обезщетение за депозити в случай на застрахователни събития, предвидени в договора. Освен изплащане на застрахователни обезщетения, организацията се занимава със следните дейности:

Поддържа стандартен регистър на банките, които са основни участници в застрахователната процедура;
Осигурява висококачествен контрол върху попълването и поддържането на основния фонд, където отиват всички застрахователни премии;
Управлява средствата, съдържащи се в осигурителния фонд.

Освен това агенцията поддържа главен регистър на недържавните пенсионни фондове.

Организацията следи навременността и качеството на получаване на специални гаранционни вноски.

Какви депозити са застраховани от държавата през 2018 г.?

В съответствие със законодателните норми, следните видове депозити са обект на процедурата за застраховане:

Специални безсрочни депозити, срочни депозити, както и всички видове валутни депозити;
Всички разплащателни сметки на клиенти - това включва пластмасови карти, стипендии и пенсии;
Финанси, държани в индивидуални сметки на предприемачи;
Средства по сметките на синдици, както и на настойници – бенефициенти в случая са техните подопечни лица.

Как да проверите дали депозитът е застрахован?

Някои банки са некоректни към вложителите и използват двойно счетоводство, за да създадат неофициални сметки на определени видове депозити. В такива случаи застрахователно обезщетение не се изплаща на клиентите. Ето защо, преди да създадете депозит, трябва да се уверите дали той е в баланса на финансовата институция. За да направите това, трябва да изпълните следните стъпки:

Необходимо е да запазите основния договор, както и всички съществуващи разписки за извършени плащания;
Определено трябва да посетите личната сметка на банката, в която е отворен депозитът, и да проверите дали вашият собствен депозит е регистриран във финансовата институция;
След като отворите депозит, трябва да се обадите в кол центъра и чрез оператора да се уверите, че има потвърдена сума на депозита във вашата лична сметка;
Веднъж на няколко месеца е необходимо да вземете банкови извлечения, потвърждаващи наличието на основната документация - банкови данни, както и информация за вашата собствена сметка и размера на средствата по нея;

Наличието на стандартна документация ще ви позволи да докажете съществуването на депозит в случай, че банката е извършила измамни действия срещу вложителя.