Prestito con acconto. Dove ottenere un mutuo con anticipo minimo: le offerte vantaggiose delle banche! A quanto ammonta l'acconto per un mutuo?

Ipoteca garantita da immobili acquistati e garantita da alloggi esistenti di Rosbank senza acconto. Di norma, il suo importo dipende dal prezzo di acquisto e dalla percentuale da pagare, che varia da banca a banca e da programma a programma. Per questi motivi, anche i mutuatari che pianificano in anticipo un mutuo per l'immobile prescelto potrebbero non avere fondi sufficienti per versare l'acconto.

Rosbank ha un programma di "prestito di acconto", che aiuterà a risolvere il problema del mancato pagamento. L'offerta per accendere un mutuo per un appartamento è adatta a te se:

Possiedi un appartamento.
Hai intenzione di traslocare e per questo motivo hai deciso di accendere un mutuo garantito dall'immobile che stai acquistando. Ad esempio, vuoi trasferirti in un'altra zona o città, acquistare un appartamento in un nuovo edificio, un'abitazione secondaria con una superficie più ampia o una più adatta a te sotto altri aspetti.
Comprendi che deve passare del tempo tra la vendita della tua proprietà esistente per liberare fondi per un acconto e il momento in cui accendi un mutuo e ti trasferisci in una nuova casa.

L'utilizzo del programma ti consentirà di non aspettare la vendita del tuo appartamento esistente e di non ritardare il trasloco. Presso Rosbank puoi accendere un mutuo garantito dall'immobile che stai acquistando, oltre a fondi aggiuntivi per un acconto.

Importo e condizioni del mutuo e del prestito garantiti da un appartamento

Verranno abbinati un prestito con acconto e un mutuo garantito dalla casa acquistata, poiché il primo è impossibile senza il secondo. Allo stesso tempo, anche le loro differenze dovrebbero essere comprese. Viene emessa un'ipoteca garantita sull'immobile acquistato per una durata massima di 25 anni e il suo importo dipende da quanto costa l'immobile e dalla vostra solvibilità. In cui:

La durata del prestito per l'acconto (rilasciato per immobili esistenti) è determinata dal tipo di mutuo. Quando si acquistano alloggi finiti, è di 1 anno, quando si acquistano alloggi in costruzione – 2 o 3 anni.
L'importo del prestito ammonta fino al 70% del costo dell'appartamento esistente, dato in garanzia, e non più del 50% dell'immobile acquistato.
La tariffa prevista dal programma è fissa per l'intero periodo in rubli.
Il rimborso di un prestito garantito da un immobile non è associato al rimborso del mutuo. A differenza di un mutuo ipotecario mensile, un prestito garantito da un appartamento, i cui fondi vengono utilizzati per l'acconto, viene pagato in un'unica soluzione (capitale + interessi) - rispettivamente dopo 1, 2 o 3 anni. Inoltre, se i fondi si rendono disponibili prima di tale periodo, sarà possibile effettuare il rimborso anticipato o parzialmente anticipato.

Come ogni altro programma Rosbank, i mutui, dove è possibile emettere fondi per un acconto su immobili, mirano a semplificare e accelerare l'acquisto del proprio spazio abitativo per un certo numero di clienti.

Chi intende migliorare le proprie condizioni di vita utilizzando fondi di credito sarà interessato a un mutuo con un acconto minimo. Spesso la scelta della banca finanziatrice è influenzata da questo valore e non dal tasso di interesse finale. I cittadini cercano di scegliere l'opzione con il valore minimo. Parliamo dell'essenza di tale pagamento, di cosa è necessario per ridurne l'importo e di chi ti aiuterà a ottenere un mutuo a Mosca e in altre regioni della Federazione Russa.

Perché è necessario pagare una quota iniziale?

L'acconto è un contributo di parte del costo dell'appartamento con fondi propri. Ciascuna banca stabilisce l'importo del pagamento richiesto come percentuale del costo dell'alloggio, ad esempio 10-30%.

Per molti mutuatari, l'entità della rata iniziale rappresenta un ostacolo quando si richiede un mutuo, perché spesso è difficile trovare un importo adeguato per versare un contributo in un unico pagamento, quindi tra la popolazione sono richiesti mutui con una piccola rata iniziale .

La maggior parte dei mutuatari è perplessa sul motivo per cui è richiesto denaro personale se si rivolgono alla banca appositamente per questo.

L'acconto per un mutuo si spiega con due ragioni, le cui conseguenze sono le stesse in entrambi i casi: la banca è una struttura commerciale, è importante che non solo emetta quanti più prestiti possibili, soprattutto quelli di grandi dimensioni come un mutuo, è importante che il mutuatario ripaghi il denaro per intero con gli interessi e in tempo. Ecco perché:

La banca affronta attentamente la procedura di revisione dei mutuatari. I clienti sono tenuti a soddisfare i requisiti fondamentali dei creditori, di cui è importante la conferma della solvibilità. Ciò include la certificazione da parte del mutuatario dei suoi guadagni ufficiali e la lunga durata della sua ricevuta. Effettuare un acconto, anche il più piccolo, indica che il mutuatario dispone di un capitale iniziale. Questa è anche una sorta di conferma di solvibilità.
Non è redditizio per le banche concedere in prestito l'alloggio al 100% del costo dell'appartamento. Ed ecco perché: l'immobile acquistato diventa garanzia del mutuo. E, se il mutuatario smette di ripagare il prestito, prima o poi la banca prenderà l'appartamento e lo rivenderà, coprendo così le perdite derivanti dalla collaborazione con un tale cliente. Ma anche la banca deve realizzare un profitto, quindi, relativamente parlando, l'85% del costo dell'alloggio viene emesso a credito e in caso di ulteriore vendita, a causa del mancato pagamento, l'appartamento viene venduto al 100% del costo. Inoltre, nessuno ha annullato il rischio di calo dei prezzi immobiliari nel tempo, questo vale anche per un prestito per un appartamento a Mosca, perché anche un mercato immobiliare così grande non può essere costantemente stabile.

Ricordare! Un mutuo target per l'acquisto di un appartamento prevede sempre il versamento di almeno un acconto minimo.

Quanto sarà necessario per l'acconto?

Tipicamente, la condizione del contributo richiesto è indicata con il prefisso “da”. Cioè, se nei termini del mutuo la banca prevede la necessità di una rata iniziale del 15%, ciò non significa che alla fine questo sarà esattamente il valore che verrà fissato per il cliente. La rata minima del mutuo può aumentare a causa di:

offrire una garanzia non adeguata;
mancato adempimento di determinati requisiti del creditore;
presenza di “punti neri” nella storia creditizia;
rifiuto di attrarre garanti se la banca richiede la firma di un contratto di garanzia.

Di norma, l'acconto minimo su un mutuo da parte delle banche è fissato al 15% (questo vale per i programmi standard, senza offerte preferenziali o speciali per i mutuatari).

L'importo dell'acconto stabilito viene calcolato dal valore stimato dell'appartamento. A tal fine viene effettuata una valutazione preliminare dell'immobile.

Esempio! Se un cittadino intende acquistare un piccolo appartamento con un costo stimato di 2.000.000 di rubli, se il pagamento minimo è fissato al 15%, dovrà versare un acconto una tantum di 300.000 rubli.

Per i clienti verrà stabilita una percentuale maggiore dell'acconto:

che hanno un piccolo stipendio ufficiale. Quindi il pagamento iniziale confermerà la solvibilità del cliente;
che non hanno alcuna prova di impiego ufficiale;
clienti con una storia creditizia negativa (non stiamo parlando di una storia creditizia irrimediabilmente danneggiata);
in assenza della possibilità di attrarre co-mutuatari e garanti per aumentare l'importo del reddito.

Come puoi vedere, l'importo del primo pagamento costerà al mutuatario una somma piuttosto ordinata, paragonabile a un prestito al consumo medio. Un certo numero di mutuatari che necessitano di un alloggio proprio non sempre hanno l'opportunità di trovare quel tipo di denaro. E per tali categorie, le banche sono pronte a offrire condizioni di prestito preferenziali, compreso un piccolo acconto per un mutuo.

Chi ha diritto ai prestiti agevolati?

Il prestito preferenziale per ottenere un mutuo con un acconto minimo è stabilito da una serie di programmi governativi. Possono quindi contare su una riduzione della percentuale dell'acconto:

Famiglie giovani, purché almeno uno dei coniugi abbia meno di 35 anni.
Famiglie con due o più figli. I fondi di capitale di maternità possono essere utilizzati per finanziare la prima rata del mutuo.
Coloro che necessitano di migliori condizioni abitative (devono essere registrati presso l'amministrazione locale).
Lavoratori del settore pubblico, militari.

Approssimativamente lo stesso elenco di persone può contare su condizioni speciali da parte della banca per altri articoli, ad esempio fissando un tasso più basso nel primo anno o per l'intera durata del prestito, richiedendo un pacchetto di documenti più piccolo. Oppure, come nel caso delle famiglie giovani, è consentito iscrivere i genitori come co-mutuatari per aumentare il reddito finale nel calcolo dell'importo del mutuo.

Con quale banca posso ottenere un prestito con deposito minimo?

Un piccolo acconto per un mutuo è una delle condizioni principali, ma non ancora l'unica, a cui bisogna prestare attenzione quando si sceglie una banca. Quindi, quando cerchi un finanziatore, presta attenzione a quanto segue:

tasso di interesse, ma non quello prescritto sui siti web, sugli opuscoli pubblicitari e pubblicizzato con tanta cura ovunque. Calcolare il tasso di interesse completo (effettivo). Del resto per la maggior parte delle banche questo valore aumenta sommando eventuali pagamenti e commissioni;
Calcola l'importo della tua rata mensile e confrontalo con il tuo reddito. Se il pagamento supera il 30-50% dei tuoi guadagni, riduci l'appetito, la banca non sarà d'accordo e semplicemente rifiuterà il prestito;
prestare attenzione alla reputazione delle banche. Leggi le pubblicazioni sui media, analizza gli indicatori finanziari se sono disponibili al pubblico, vai su qualsiasi forum e leggi il prodotto di prestito scelto: come rispondono i mutuatari reali.

Un mutuo ipotecario prevede un lungo rimborso del prestito, quindi è importante scegliere una banca affidabile e calcolare correttamente il pagamento in eccesso e l'importo della rata mensile.

Viene offerto un mutuo ipotecario con una rata minima:

presso VTB un mutuo costerà un acconto del 10%, e questo valore è fissato sia per l'acquisto di alloggi in un nuovo edificio sia per il mercato immobiliare secondario;
Rosselkhozbank e Sberbank hanno un importo di pagamento minimo abbastanza standard - dal 15%;
Gazprombank - dal 10%, per l'acquisto di appartamenti nell'ambito del programma di ristrutturazione - senza acconto;
Sovcombank – pagamento del 10% richiesto sul mutuo.

Le offerte di mutui delle banche prevedono varie condizioni, quelle finali (stabilite) dipendono in gran parte dai mutuatari. Ci sono anche offerte che non richiedono alcun pagamento iniziale, ma, di regola, tali programmi sono sviluppati a condizioni preferenziali, oppure tali offerte fissano tassi di interesse più elevati.

Come ridurre l'importo dell'acconto

Per i cittadini che non appartengono alla categoria preferenziale dei mutuatari, esistono diversi modi completamente legali per ridurre l'importo del primo pagamento:

fornire un certificato di reddito e una dichiarazione di esperienza lavorativa (copia del documento di lavoro). Per poter beneficiare di una riduzione dell'importo, dovrai confermare un reddito sufficientemente elevato, ufficialmente guadagnato in un lungo periodo di tempo (almeno 6 mesi nella tua posizione attuale e almeno 1 anno negli ultimi cinque anni in generale);
fornire eventuali ulteriori fonti di reddito (depositi, azioni, contratti di locazione, brevetti, ecc.);
assicurati di attirare almeno un garante solvente;
ottenere un prestito con una buona storia creditizia. Sarà un vantaggio se verrà costituito nella stessa banca dove il mutuatario accenderà un mutuo;
ritirare integralmente il pacchetto di documenti richiesti dalla banca.

Un vantaggio per ridurre l'acconto sarà la fornitura di un documento di proprietà per beni di valore (ad esempio un'auto), una conferma di istruzione superiore e un conto salario aperto presso la banca creditrice.

I broker aiutano

D'accordo, è molto difficile trovare da solo un mutuo con le condizioni necessarie, e anche con un acconto minimo. Soprattutto se una persona è lontana dai mercati creditizi e immobiliari.

L'assistenza nella ricerca di un mutuo ipotecario con una rata minima è fornita da specialisti qualificati - mediatori creditizi. Potrebbe trattarsi di un individuo (che lavora ufficialmente, ovviamente) o di un'intera azienda di professionisti. In questo caso, accendere un mutuo a Mosca con un piccolo pagamento non sembra difficile se il mutuatario non comprende autonomamente le complessità legali. Inoltre, tali società operano in tutta la Federazione Russa.

Come i broker possono aiutare:

trovare un prestito con un acconto minimo, tenendo conto della situazione del mutuatario;
riceverà l'approvazione e condizioni speciali da una delle banche partner (tali accordi vengono raggiunti attraverso la cooperazione tra intermediari e banche);
non si rivolgeranno immediatamente a un gran numero di banche con richieste né presenteranno documenti dove rifiuteranno definitivamente (il broker indicherà immediatamente che questa banca non lavorerà con il cliente);
troverà un prestito adeguato tenendo conto della situazione del mutuatario (può confermare il reddito ufficiale e dimostrare l'anzianità di servizio, qual è la sua storia creditizia, è pronto ad attirare garanti, ecc.)

È importante contattare un'azienda che opera ufficialmente e non è coinvolta in schemi fraudolenti. Pertanto, quando si sceglie un broker, prestare attenzione ai documenti statutari di tale società, al tempo sul mercato e alle recensioni dei clienti. Sarebbe un vantaggio significativo se una società del genere fornisse servizi di agente immobiliare. Poi potete trovare sul posto la possibilità di acquistare una casa e scegliere un finanziatore che vi offrirà un mutuo con un piccolo acconto.

Video: appartamento con mutuo

Quanto prestito posso aspettarmi?

La banca approva sempre l'importo massimo che può emettere al mutuatario e ai co-mutuatari specificati nel modulo di richiesta. Tuttavia, l’importo del prestito non può essere superiore all’85% del valore dell’immobile scelto.

Mi è stato negato un prestito. Perché? Cosa fare?

La banca non spiega i motivi del rifiuto, poiché ciò porterebbe alla divulgazione del sistema di valutazione del mutuatario, che costituisce un segreto commerciale. Ci sono potenzialmente una ventina di parametri del mutuatario e dei co-mutuatari su cui questo sistema può fare affidamento.

Se la banca ti rifiuta, puoi richiedere nuovamente un prestito entro il termine specificato nel testo allegato al rifiuto. In alcuni casi, puoi presentare nuovamente domanda immediatamente.

Come aumentare le possibilità di ottenere un mutuo con un piccolo stipendio ufficiale?

Ad esempio, puoi richiedere un prestito con un certificato nel modulo bancario anziché con un certificato 2-NDFL. Un certificato di reddito sotto forma di banca è un documento alternativo che viene accettato dalla banca come conferma del reddito del mutuatario, ma in cui è possibile prendere in considerazione i guadagni aggiuntivi.

Sono una persona anziana, mi faranno il mutuo?

Puoi accendere un mutuo fino al compimento dei 75 anni. Se ad esempio hai 65 anni puoi accendere un mutuo di 10 anni.

Se ricevo uno stipendio su una carta Sberbank?

I clienti salariati di Sberbank, a seconda delle altre condizioni di prestito, possono ricevere ulteriori vantaggi. Allo stesso tempo, sono disponibili vantaggi se uno qualsiasi dei co-mutuatari è un cliente salariato.

· Se negli ultimi due mesi hai depositato almeno uno stipendio sulla tua carta o conto Sberbank, puoi ricevere uno sconto sulla tariffa.

· Se il tuo stipendio ti è stato accreditato sulla tua carta Sberbank (conto) in almeno 4 degli ultimi 6 mesi, non dovrai caricare inoltre un certificato di reddito e una copia del libretto di lavoro.

Come posso scoprire il pagamento in eccesso sul mio prestito futuro?

Puoi vedere l'importo del pagamento in eccesso registrandoti nel tuo account personale. Dopo la registrazione, fai clic sul pannello di calcolo e vedrai il diagramma del pagamento in eccesso nella calcolatrice.

È redditizio acquistare una polizza di assicurazione sulla vita e sulla salute per il mutuatario?

L'assicurazione sulla vita e sulla salute nella compagnia assicurativa Sberbank Life Insurance LLC o in altre società accreditate da Sberbank consente di ridurre il tasso del prestito dell'1%.

Considerando l’acquisto della polizza risparmierai infatti circa 0,5 punti percentuali sulla rata. Oltre al risparmio sul tasso, la polizza soddisfa il suo scopo immediato: la compagnia assicurativa pagherà alla banca il saldo del debito sul vostro mutuo ipotecario al verificarsi di un evento assicurato (invalidità o decesso).

Sono cittadino di un altro Paese, posso accendere un mutuo?

I mutui di Sberbank sono concessi solo a cittadini russi.

Chi può essere co-mutuatario?

Molto spesso, i co-mutuatari sono parenti del mutuatario principale: coniuge, genitori, figli, fratelli e sorelle. In totale, puoi attirare fino a 6 co-mutuatari. Se sei sposato, il tuo coniuge deve essere un co-mutuatario obbligatorio. Sono possibili eccezioni se tra i coniugi viene stipulata una convenzione matrimoniale.

Ad esempio, per aumentare le possibilità di ricevere un importo maggiore al momento dell'approvazione, puoi attirare co-mutuatari, partecipanti a progetti salariali. E quando richiedi un prestito, puoi notare che non vuoi tenere conto della solvibilità del co-mutuatario. Ciò ridurrà l'elenco dei documenti richiesti, ma potrebbe ridurre l'importo massimo approvato.

Come utilizzare il capitale di maternità per un mutuo?

È possibile utilizzare il capitale di maternità in tutto o in parte come acconto per l'ottenimento di un mutuo. È possibile utilizzare solo il capitale di maternità o la somma del capitale di maternità e dei fondi propri. Per l'importo minimo dell'acconto ti consigliamo di utilizzare il calcolatore DomClick.

Quando si utilizzano i fondi di capitale di maternità, è importante concordare con il venditore la procedura e il termine per ricevere i fondi di capitale di maternità, poiché tale importo non viene trasferito immediatamente dalla Cassa pensione.

Inoltre, i fondi di capitale di maternità possono essere utilizzati per il rimborso anticipato di un prestito esistente.

Quali costi aggiuntivi ci saranno quando si richiede un mutuo?

A seconda della tipologia dell'immobile e dell'insieme di servizi prescelti, al momento della richiesta di prestito sarà necessario pagare:

· Rapporto di valutazione - da 2.000₽ a seconda della regione e della società di valutazione (necessario per la valutazione della garanzia);

· Assicurazione della garanzia (per l'appartamento acquistato) - dipende direttamente dall'entità del prestito;

· Assicurazione sulla vita e sulla salute del mutuatario (non obbligatoria, ma riduce il tasso del prestito) - dipende direttamente dall'entità del prestito;

· Tassa statale per la registrazione di una transazione a Rosreestr - 2.000₽ a indipendente registrazione o 1.400 ₽ per la registrazione elettronica istruzioni (questo è un servizio aggiuntivo e si paga a parte);

· Affittare una cassetta di sicurezza e pagare per accedervi (in caso di acquisto di una seconda casa in contanti) o pagare per un servizio di pagamento sicuro - da 2.000₽ .

Il costo dei servizi è approssimativo. Verifica il costo esatto sui siti dei relativi servizi.

Cosa è meglio: nuova costruzione o rivendita?

Di norma, uno o più appartamenti in un nuovo edificio vengono acquistati direttamente dal promotore, mentre gli appartamenti di rivendita vengono acquistati dal precedente proprietario.

Nessuno viveva prima di te nel nuovo edificio, il prezzo al metro quadrato è inferiore a quello di un appartamento della stessa classe nel mercato secondario, ci sono promozioni da parte degli sviluppatori, layout più moderni, tuttavia, non sarai in grado di farlo rapidamente registrati nel tuo luogo di residenza, l'ascensore e il gas non verranno aperti fino a quando la maggior parte dei residenti non si trasferirà, molto probabilmente dovrà attendere lo sviluppo delle infrastrutture e il completamento delle riparazioni da parte dei vicini;

Di norma, puoi trasferirti in una proprietà secondaria e registrarti subito dopo l'acquisto, l'infrastruttura circostante è già sviluppata, tuttavia, molto probabilmente dovrai accontentarti di un layout standard, di comunicazioni logore e dovrai farlo; verificare la purezza giuridica dell'immobile e delle parti coinvolte nella transazione.

Qual è il tempo di elaborazione di una richiesta di prestito?

L'esame della domanda non supera i due giorni, ma la maggior parte dei clienti riceve l'approvazione il giorno stesso della domanda.

Come funziona il processo per ottenere un mutuo da Sberbank tramite DomClick?

A seconda del tipo di immobile e di altri parametri, il processo per ottenere un mutuo può variare.

Tuttavia, la prima fase è la stessa per tutti: presentare una richiesta di prestito. Per richiederlo, calcola il prestito utilizzando il calcolatore DomClick, registrati sul sito, compila il modulo e allega i documenti necessari. L'esame della domanda non supera i due giorni, ma la maggior parte dei clienti riceve l'approvazione il giorno stesso della domanda.

Se non hai ancora selezionato un immobile, puoi iniziare a farlo subito dopo aver ricevuto l'approvazione da parte della banca, quando scoprirai l'importo massimo del prestito per te.

Una volta selezionata la proprietà, carica i documenti necessari nel tuo account DomClick.

Entro 3-5 giorni sarai informato dell'approvazione dell'immobile da te scelto. Puoi scegliere una data conveniente per la transazione, che viene effettuata presso il centro prestiti ipotecari Sberbank.

L'ultima fase è la registrazione della transazione in Rosreestr. Congratulazioni, hai finito!

Perché registrarsi su DomClick?

Dopo la registrazione avrai accesso all’aiuto di un consulente nella chat e al questionario del mutuatario. La registrazione ti consente di salvare i tuoi dati in modo da poter tornare a compilare la domanda in qualsiasi momento. Dopo aver ricevuto l’approvazione del prestito sul conto personale del mutuatario, potrai comunicare con il tuo manager, inviare online i documenti alla banca e ricevere i servizi necessari per ottenere un mutuo.

Come faccio a conoscere la decisione della banca?

Subito dopo aver esaminato la tua domanda riceverai un SMS con la decisione della banca. Ti chiamerà anche un impiegato della banca.

L'acconto su un mutuo è una condizione obbligatoria per il prestito per l'acquisto di un appartamento. È improbabile che tu possa ottenere un prestito per l'edilizia abitativa senza depositare i tuoi soldi. Anche se alcuni cittadini possono ancora contare sui sussidi statali, se soddisfano determinate condizioni. Vedremo passo dopo passo tutto ciò che riguarda l’acconto su un mutuo nel nostro articolo.

I termini dei programmi ipotecari di qualsiasi banca contengono un requisito di acconto. Inoltre, l'importo minimo in ciascun caso sarà diverso a discrezione del mutuante. Viene indicato in percentuale, ad esempio il 20% o il 15% del valore dell'immobile.

È richiesto un acconto su un mutuo. Quando si richiede un mutuo per la casa, è necessario tenere conto di questa condizione, altrimenti la banca si rifiuterà di concedere un prestito. Alcuni istituti finanziari ti chiedono addirittura di confermare la disponibilità di denaro con un estratto conto.

Informazione. Le grandi banche offrono mutui senza acconto, ma per tali programmi i tassi sono diversi punti più alti.

Perché hai bisogno di un acconto su un mutuo? I prestiti immobiliari vengono emessi per un lungo periodo in grandi quantità, superando significativamente il reddito del mutuatario. Per la banca sono importanti la solvibilità e l’affidabilità del cliente al quale accetta di prestare denaro. La presenza di un acconto è la conferma che il mutuatario è riuscito a risparmiare una certa somma per acquistare un appartamento. Ciò significa che in futuro sarà in grado di ripagare il debito del prestito.

Il secondo punto importante su cosa significhi l'acconto su un mutuo è la liquidità della garanzia. I prezzi degli immobili potrebbero scendere, quindi la garanzia varrà meno dell'importo dovuto. Ciò significa che ci sono rischi di mancato rimborso del debito se il cliente smette di pagare. L'acconto è quindi una sorta di sconto rispetto al valore corrente di mercato, necessario per escludere perdite finanziarie per la banca in caso di vendita della garanzia.

Anche la condizione che sia richiesta una rata iniziale del mutuo è vantaggiosa per il mutuatario. Sebbene la maggior parte dei clienti bancari non sia soddisfatta dei requisiti delle banche. L'entità del prestito e, di conseguenza, i costi si riducono e, con un acconto elevato, il tasso di interesse si riduce. Depositare una grande quantità di fondi propri per l'acquisto di una casa aumenta le possibilità di approvazione della tua richiesta di prestito. Inoltre, alcune banche ti consentono di ottenere un mutuo con un pacchetto minimo di documenti se depositi più del 40-50% del costo dell'appartamento.

Come calcolare l'acconto

In molte banche l'acconto minimo per un mutuo è solitamente del 10-15%. Alcuni programmi di prestito richiedono un deposito maggiore. Ad esempio, di solito per gli immobili suburbani devi pagare almeno il 30% con i tuoi soldi. Maggiore è il rischio di liquidità della garanzia immobiliare o di perdita, maggiore sarà il denaro che il mutuatario dovrà depositare.

Per ottenere un mutuo a tassi promozionali, la banca può proporre di rimborsare oltre il 50% del prezzo dell'appartamento. Tali condizioni vengono spesso applicate nell'ambito di programmi di prestito preferenziali per finanziamenti forniti da partner bancari. Ad esempio, acquistando un appartamento in un edificio in costruzione, quando lo stesso sviluppatore è cliente di questo istituto finanziario.

L'acconto minimo e massimo su un mutuo è limitato solo dalle condizioni dell'istituto di credito a cui ti rivolgi. Non esiste alcuna regolamentazione governativa su questo aspetto del mutuo ipotecario.

L'entità dell'acconto sul mutuo determina le condizioni fondamentali del prestito. Maggiore è l’importo depositato con i propri fondi, minore sarà il tasso di interesse e più favorevoli saranno le condizioni per ottenere un prestito. Ma prima di tutto, devi calcolare quanti soldi devi pagare di tasca tua. Puoi farlo sul sito web della banca di tua scelta o utilizzando un normale calcolatore:

Prima di tutto scopri i termini del prestito, il limite minimo di acconto.
Determina il costo approssimativo della proprietà che stai acquistando.
Calcola l'acconto del tuo mutuo utilizzando semplici calcoli. Scopri quanto devi depositare con i tuoi fondi per richiedere un prestito. Ad esempio, desideri acquistare un appartamento per 3 milioni di rubli e la banca richiede un acconto del 20%. Ciò significa che devi trovare 600mila rubli, i restanti 2,4 milioni di rubli vengono emessi dal prestatore, previa approvazione.

Come trasferire l'acconto su un mutuo

Durante la transazione l'acconto sul mutuo dovrà essere trasferito al venditore. Come farlo nel modo giusto? Il processo è regolato dalla procedura per ottenere un mutuo immobiliare:

Dopo l'approvazione della richiesta di mutuo e di un immobile specifico, è possibile concludere una transazione.
Firma il contratto di acquisto e trasferisci il denaro per l'importo concordato alla controparte.
Il contratto firmato e la conferma del versamento dell'acconto devono essere presentati alla banca entro il giorno della stipula del contratto di mutuo. Insieme alla documentazione di credito e garanzia, vengono presentati per la registrazione a Rosreestr. È meglio farlo nella stessa data; è consigliabile trasferire i soldi presso l'ufficio dove si stipula il prestito.

Come viene trasferito l'acconto su un mutuo in contanti o non in contanti? Tutto dipende dal tuo accordo con il venditore immobiliare. Per alcuni è conveniente ricevere i fondi nelle proprie mani, per altri su un conto bancario. In ogni caso, dopo aver effettuato il primo pagamento, dovrai avere il documento che hai già pagato la prima parte dell'importo.

In caso di pagamento in contanti, l'altra parte scrive su un foglio di carta separato l'indicazione obbligatoria del proprio nome, i dettagli del passaporto, l'essenza della transazione (pagare l'appartamento all'indirizzo...) e l'importo trasferito. È accettabile una breve conferma del trasferimento dell'acconto ipotecario al venditore al termine del contratto di acquisto. In questo caso scrive di aver ricevuto fondi per pagamento parziale e firma.

Per le persone fisiche e giuridiche che pagano un acconto su un mutuo, il bonifico bancario è più sicuro. Viene spesso utilizzato da organizzazioni (ad esempio, sviluppatori quando vendono appartamenti in un nuovo edificio) e venditori privati che temono di avere una grossa somma di denaro a portata di mano. Il mutuatario dovrà fornire alla banca un ordine di pagamento eseguito timbrato e firmato dal cassiere.

Se effettui un bonifico su un conto bancario presso un'altra banca, potrebbe essere applicata una commissione. Viene prelevato dal mittente del denaro, cioè dall'acquirente dell'immobile.

Esistono altre opzioni per trasferire denaro al venditore, ma vengono utilizzate molto meno frequentemente:

Attraverso una cassetta di sicurezza, questo è uno dei modi più sicuri per versare un acconto. L'accordo per l'utilizzo del caveau di una banca specifica la condizione per l'emissione di denaro alla seconda parte solo dopo aver registrato con successo la transazione in Rosreestr (). Fino a questo momento non potrà riscuotere il primo pagamento. In media, il costo per l'affitto di una cassetta di sicurezza è di 200 rubli al giorno, quindi il totale sarà di 1,5-2 mila rubli.
Attraverso una lettera di credito o un conto nominale. Il prezzo di questo servizio è piuttosto alto, a volte raggiunge anche i 40mila rubli. Questo è il modo più sicuro per pagare l'acconto di un mutuo, ma a causa dei costi elevati è adatto solo per transazioni di grandi dimensioni. Per questa transazione viene aperto un conto speciale in banca (), che contiene tutti i termini del trasferimento e i dati delle parti. Anche se la vendita fallisce, l'acquirente sarà sicuro di non perdere i suoi soldi.

Se Rosreestr restituisce i documenti a causa dell'impossibilità di registrare la transazione, il pagamento iniziale dovrà essere restituito all'acquirente. D'accordo con la banca, il mutuatario sta cercando un'altra opzione immobiliare. Per lui sono molto più attraenti i pagamenti sicuri tramite locker o conto lettera di credito.

Quando trasferisci fondi alla controparte in contanti o li invii a un conto bancario, c'è la possibilità che se la transazione viene annullata, non li riceverai indietro. Naturalmente questo è contro la legge. Tuttavia, non dovresti escludere il rischio di imbatterti in una persona disonesta o in un vero truffatore. Allora non resta che andare in tribunale per chiedere la restituzione dei soldi versati per la prima rata.

Dove trovare i soldi per un acconto

Molto spesso, i mutuatari ipotecari cercano di risparmiare per un pagamento parziale per un appartamento, accantonando regolarmente una certa somma. In questo modo, per un certo periodo di tempo, puoi trovare i soldi per il più piccolo acconto su un mutuo. Questa opzione non è però disponibile per tutti i clienti bancari.

Dove ottenere l'acconto su un mutuo se non puoi risparmiare:

vendere la proprietà esistente, ad esempio un'auto o una casa estiva;
prendere in prestito da parenti;
richiedere un prestito al consumo. Ad esempio, Rosbank ha uno speciale programma di prestito volto a pagare l'acconto su un mutuo ().
utilizzare i sussidi statali. Molto spesso, l'acconto su un mutuo viene effettuato con fondi di capitale di maternità e un certificato per una giovane famiglia. Ma ci sono altri programmi governativi che ti aiutano a ottenere un mutuo per la casa, anche a livello regionale.

Puoi trovare banche disposte a concedere un prestito per un importo pari al 100% del costo dell'alloggio.

Quindi non dovrai cercare soldi per l’acconto sul tuo mutuo. Tuttavia, gli istituti di credito di questo tipo sono molto pochi e il tasso di interesse sui loro programmi è superiore alla media del mercato. Ad esempio, condizioni simili esistono in e. È probabile che il mancato pagamento dell'acconto sul mutuo sia compensato da altre condizioni, ad esempio attirando co-mutuatari, garanti e rafforzando la sicurezza di altri beni immobili collaterali.

Utilizzare i sussidi statali come acconto

Non tutti possono risparmiare per l’acconto del mutuo. Ma se hai diritto a ricevere un sussidio per l'alloggio da parte del governo, è del tutto possibile usarlo al posto del tuo denaro. Quali programmi sono attualmente in esecuzione:

Capitale materno. Se hai ricevuto un certificato, puoi utilizzarlo in tutto o in parte come sussidio per l'acconto di un mutuo (in base al ). In questo caso non è necessario attendere il terzo anno di età del secondo figlio. La legge consente di rimborsare i mutui ipotecari immediatamente dopo la registrazione del capitale di maternità (base -). La banca emette un prestito per l'intero costo dell'appartamento e dopo 1-1,5 mesi viene rimborsato dal bilancio.
Sussidio per l'acconto su un mutuo del 30-35% è possibile con l'aiuto di un programma statale Giovane famiglia(). Può essere utilizzato dai russi sotto i 35 anni, sposati o con genitori single. Allo stesso tempo, occorre riconoscere che hanno bisogno di migliori condizioni abitative.
Acconto su mutuo da parte dello Stato rilasciato a giovani professionisti, tra cui medici, insegnanti e altri dipendenti del settore pubblico. I partecipanti al programma statale devono soddisfare determinate condizioni. Ad esempio, per laurearti con successo in un'università e lavorare nella tua specialità in un'organizzazione governativa, per avere una certa esperienza lavorativa al momento della richiesta di un mutuo. L'entità del sussidio per l'acconto dipende dalle regole di partecipazione, ma in media ammonta al 10-30% del costo dell'alloggio.
Ipoteca militare rilasciato al personale militare. In base ad esso, la prima rata viene pagata con i fondi disponibili sul conto di risparmio del partecipante al programma. Si forma attraverso i contributi mensili dello Stato (le modalità di attuazione sono specificate nel). Una volta accumulato l'importo richiesto, può essere utilizzato per versare un acconto per l'acquisto di un appartamento, ma solo nell'ambito del programma ipotecario militare.

A livello regionale altri sussidi possono essere erogati ad alcune categorie di cittadini.

In termini di miglioramento delle condizioni di vita, il capitale di maternità può essere speso per l'acquisto di spazio abitativo. Potrebbe trattarsi di un appartamento, di una casa privata, di una quota di diritti di proprietà o di una stanza. L'importante è che la destinazione d'uso dell'immobile sia residenziale. Il capitale familiare può essere utilizzato non solo come acconto, ma con questi fondi anche per estinguere un mutuo esistente. Oppure annotare le condizioni per il trasferimento direttamente sul conto del venditore, scavalcando il creditore, se la controparte si accontenta di aspettare il denaro per così tanto tempo.

La penultima fase della procedura per l'emissione di un mutuo ipotecario. Viene effettuato dopo:

In questa fase, il mutuatario deve trasferire i fondi alla banca, dopodiché viene presa la decisione definitiva sui termini del mutuo. La banca necessita del versamento della prima rata prima di firmare il contratto perché se l'importo trasferito risulta essere inferiore all'importo regolamentato, la banca avrà tempo e modo di riconsiderare il proprio atteggiamento nei confronti del mutuatario, la sua solvibilità, ecc. .

È per questo Il contratto di mutuo definitivo viene firmato dopo il trasferimento del deposito.

Dove, come e a chi dovrebbero essere versati i fondi?

Le modalità e i tempi del versamento dell'acconto sono necessariamente specificati nel contratto preliminare tra la banca e il mutuatario. Deve indicare esattamente come viene trasferito il contributo; nel preliminare dovrà inoltre essere indicato se il denaro verrà trasferito alla banca o direttamente al venditore.

Prima di trasferire denaro, l'accordo deve essere letto con molta attenzione: questo determina il successo della procedura di trasferimento di denaro.

Non appena viene raggiunto un accordo con la direzione della banca su a chi versare i fondi - direttamente al venditore o alla banca - è necessario scegliere l'opzione più adatta per il trasferimento dei fondi. Ce ne sono diversi:

Dopo il trasferimento di denaro, le parti della transazione redigono una ricevuta.È necessario che entrambe le parti escludano possibili future pretese reciproche: senza ricevuta, in caso di controversia, una delle parti potrebbe ottenere ingiustificatamente un vantaggio nel procedimento legale, poiché nessuna delle due avrà la possibilità di documentare il comportamento di qualcuno. lati delle parole

Tuttavia, le parti coinvolte nella transazione non possono compilare questo documento, poiché una ricevuta o un ordine di pagamento possono servire come conferma della transazione.

Il venditore prepara la ricevuta della prima rata del mutuo, in questo caso sono necessarie almeno due copie: per il venditore e per l'acquirente; a volte richiedono una terza copia aggiuntiva per la banca. Il documento deve indicare:

dati del passaporto (dettagli) delle parti della transazione;
l'intero importo dell'acconto versato al venditore o alla banca;
caratteristiche tecniche dello spazio abitativo sulla base di documenti ufficiali (passaporto catastale, relazione di valutazione, ecc.);
la data esatta in cui verrà effettuato il pagamento finale, nonché la fissazione della data della transazione.

Successivamente viene firmato il contratto di mutuo definitivo con la banca e inizia il processo di nuova registrazione della proprietà a Rosreestr.

È incluso nell'importo totale del mutuo ipotecario?

Per rispondere a questa domanda, è necessario comprendere il meccanismo della transazione stessa. Il fatto è che, secondo le regole della banca, se l'alloggio acquistato è registrato come garanzia, non è possibile emettere un mutuo ipotecario per un importo superiore all'80% del costo dell'alloggio. Ciò significa che se il costo di un appartamento è di 5 milioni di rubli, l'importo massimo emesso sotto il mutuo non può superare i 4 milioni di rubli.

Rispettivamente, l'acconto è il restante 20% del costo dell'alloggio. Nell'esempio sopra discusso, ciò significa che l'acconto minimo è di 1 milione di rubli.

L'acconto non è incluso nell'importo totale del prestito. Dove vanno i fondi? Il contributo va a pagare l'alloggio stesso, e non il prestito, la banca ne ha bisogno per garantire la restituzione dei fondi e il risarcimento delle perdite in caso di inaffidabilità del cliente.

Se il cliente smette di pagare il mutuo, la banca inizierà a ricevere perdite; quindi l'unica opzione per lui è vendere la proprietà (motivo per cui è registrata come garanzia) e, per venderla rapidamente, è necessario stimolare ulteriormente la domanda, ad esempio ridurre il prezzo del 10% rispetto alla media di mercato . In questo caso la banca potrà vendere velocemente l’immobile e restituire i fondi spesi, compensando così le perdite causate dal mutuatario inaffidabile.

Va notato che in alcune situazioni l'acconto viene utilizzato per rimborsare l'importo del prestito e non per pagare l'alloggio stesso. Quindi, ad esempio, se l'immobile acquistato non è registrato come garanzia, alcune banche richiederanno comunque un acconto, ma per altri motivi: la banca necessita dell'importo non per un eventuale risarcimento in caso di vendita forzata e rapida dell'immobile, ma per confermare la solvibilità e le serie intenzioni del cliente.

Ecco perché, se non vengono redatti documenti collaterali per gli immobili, l'acconto minimo per i programmi ipotecari aumenta notevolmente: dal 30% e in alcune banche dal 40%.

Abbiamo scritto se è necessario un acconto su un mutuo e quale potrebbe essere, e abbiamo parlato di quale entità del contributo è più redditizia: 5, 10, 10 o 50%.

Come restituire se si decide di annullare l'acquisto di un immobile e il denaro è già stato pagato?

Sì, è possibile. La procedura per la restituzione dei fondi è notevolmente semplificata e accelerata se l'accordo definitivo con la banca non è stato ancora firmato, quindi il mutuatario deve solo fornire ai dipendenti della banca una dichiarazione scritta di rifiuto del mutuo ipotecario. Successivamente la direzione della banca esaminerà la richiesta e poi trasferirà i fondi al mutuatario: gli accordi preliminari firmati tra la banca e il mutuatario devono includere una clausola sulla restituzione dei fondi in determinate situazioni.

Nei contratti preliminari dovranno essere specificate anche le situazioni che danno luogo ad un rimborso.

Se l'accordo finale è già stato firmato e, soprattutto, la proprietà è già stata nuovamente registrata a nome del mutuatario a Rosreestr, la procedura per la restituzione dei fondi diventa molto più complicata. Il cliente deve contattare la banca, dopo aver studiato in precedenza il contratto di mutuo - deve cercare la clausola “sulla risoluzione unilaterale del contratto”; Nello stesso comma viene precisato il lasso di tempo durante il quale è possibile la risoluzione unilaterale.

Se il mutuatario riesce a rescindere il contratto entro il termine specificato, le sue azioni saranno legittime e la banca si approprierà semplicemente dell'alloggio sulla base dei documenti collaterali redatti prima della firma del contratto. L'acconto verrà restituito al mutuatario.

Puoi leggere la procedura in termini di legislazione per la risoluzione di un contratto di mutuo e quali obblighi hanno le parti, nella "Risoluzione del Plenum della Corte Suprema Arbitrale della Federazione Russa n. 35" del 6 giugno 2014.

Pertanto, la necessità di versare un acconto è un obbligo necessario per la banca e il venditore, ma un obbligo piuttosto spiacevole per l'acquirente. Tuttavia, se capisci perché devi trasferire denaro e, soprattutto, come trasferirlo, la procedura non ti sembrerà più complicata e tanto meno intimidatoria.

Devi solo scegliere l'opzione più accettabile per tutte le parti coinvolte nella transazione, leggere e controllare attentamente i documenti in preparazione e prendere sul serio la procedura e il prestito stesso. Allora tutte e tre le parti coinvolte nella transazione – la banca, il venditore e l'acquirente – saranno completamente soddisfatte sia dell'inizio che della natura della loro collaborazione complessiva.

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