Domanda di restituzione anticipata della caparra. Istruzioni passo passo: come restituire un deposito prima e dopo che la banca sia dichiarata insolvente. L'istituto di credito è tenuto a restituire i fondi dal deposito entro sette giorni dal ricevimento della domanda di risoluzione del contratto

Quando si conclude un contratto di deposito bancario, nessuna delle parti può prevedere situazioni di forza maggiore, il cui verificarsi può rendere necessaria la risoluzione anticipata del contratto. In questo articolo ti spiegheremo cosa comporta la risoluzione anticipata di un contratto di deposito bancario e quali sono le sue conseguenze.

Periodi di validità dei contratti di deposito bancario

In conformità con le disposizioni del Codice Civile della Federazione Russa, tutti i contratti di deposito bancario, in termini di termini, possono essere suddivisi in urgente E illimitato (o su richiesta).

Un deposito a vista può essere risolto alla prima richiesta del cliente. Deposito vincolato, ad es. che stabilisce il periodo di validità del contratto, comporta la restituzione dell'importo investito al termine di un determinato periodo specificato nel contratto. Poiché la redditività dei depositi a termine è la più interessante, sono molto richiesti dalla popolazione.

Tasso di interesse: cosa succede

I tassi di interesse previsti dagli accordi variano. Tuttavia, di solito, se esiste una durata specifica, il tasso è più elevato rispetto ai depositi a vista.

Le banche possono offrire tassi di interesse speciali che verranno applicati se è necessario chiudere anticipatamente un deposito.

Gli accordi prevedono istruzioni specifiche per ridurre il tasso di deposito all'importo minimo (di solito viene preso in considerazione il tasso di interesse sui depositi a vista) in caso di risoluzione anticipata. In questo caso, gli interessi vengono ricalcolati in base al tasso di interesse su richiesta (dallo 0,1 allo 0,001% annuo), indipendentemente da quanti giorni mancano alla scadenza del deposito a termine. Puoi evitare di perdere almeno una parte degli interessi del contratto originale in caso di risoluzione anticipata se leggi correttamente il contratto e scegli correttamente la banca.

Di conseguenza, dare la preferenza a quei depositi e banche in cui, dopo un certo periodo di tempo in caso di risoluzione anticipata del contratto, il cliente riceve la metà del tasso di interesse sul deposito, ovvero 1/3 o 2/3. In genere si tratta di depositi a lungo termine per un periodo di 12 mesi o più. In altre parole, il tasso di interesse non scende ai limiti del tasso sui depositi a vista, ma in media è la metà di quello che si può ottenere rispettando la durata del contratto.

Parlando del tasso di interesse non si può non citare la regola tacita degli istituti di credito: più lungo è il termine, maggiore è l'interesse. Vale anche in caso di risoluzione anticipata del contratto. Molte banche offrono vantaggi e accolgono il cliente che desidera chiudere anticipatamente il deposito, che dipendono direttamente dal periodo di effettiva permanenza dei fondi in banca e dall'importo. Di norma, le agevolazioni sono previste dal 91° giorno del contratto.

Ad esempio, se hai stipulato un contratto per un periodo di un anno al 12% annuo, in caso di risoluzione anticipata puoi contare sui seguenti interessi:

da 91 a 181 giorni riceverai il 6,5% annuo;
da 181 a 270 Giorni - 8,5%;
da 270 a 361 - 9,5% e così via.

Procedura di risoluzione anticipata

Per considerare la procedura per la risoluzione anticipata di un deposito è necessario fare riferimento sia all'accordo stesso che alle norme della normativa vigente.

Quindi, secondo quanto previsto dall’art. 837 Codice Civile della Federazione Russa, la banca è obbligata ad emettere il deposito o parte di esso alla prima richiesta del depositante. Questa regola si applica a tutti i tipi di depositi di un individuo. Pertanto, qualsiasi clausola del contratto che annulli tale norma o limiti tale diritto è automaticamente considerata nulla.

Da un lato, il depositante ha il diritto di chiudere il deposito in qualsiasi momento, dall'altro, la banca ha il diritto di “punire” il depositante riducendo il tasso di interesse. E questo è anche legale (comma 3 dell'articolo 837).

Molto spesso, quando si preleva anticipatamente un deposito, le banche introducono commissioni nascoste.

Se decidi di chiudere il deposito prima del previsto, allora devi informarne la banca tramite un responsabile telefonicamente o recandoti di persona presso l'istituto di credito. Questo deve essere fatto in anticipo. Soprattutto se l'importo del deposito è significativo. L'opzione migliore sarebbe quella di fornire una richiesta scritta per chiudere il deposito 2-3 giorni lavorativi prima della data prevista di risoluzione del contratto. Fornisci una copia della domanda alla banca; la seconda copia, che rimane al cliente, è timbrata con ricevuta. Una dichiarazione firmata e datata diventerà l'arma principale nei procedimenti legali se la banca non vuole rinunciare al deposito o ti inganna con gli interessi.

La banca è tenuta a restituire i fondi entro sette giorni dal ricevimento della richiesta di rescindere il contratto di deposito.

Cosa fare se la banca non chiude il deposito

Se la banca che ha ricevuto la tua richiesta non chiude il deposito e non consegna i soldi al cliente, devi contattare due autorità:

alla Banca Centrale,
in tribunale.

IN Banca Centrale della Federazione Russa, che è l'organismo di regolamentazione, è necessario presentare reclamo corredato di copia della domanda di risoluzione anticipata del contratto (con la firma di chi ha accettato la domanda).

Vale la pena notare che il rifiuto della banca di chiudere il deposito e restituire i fondi costituisce una violazione dei diritti e degli interessi legittimi. Il cliente può quindi presentare ricorso presso il tribunale distrettuale del luogo di residenza o della sede della banca. Insieme ad un rimborso il cliente potrà esigere il pagamento degli interessi e il risarcimento morale dei danni.

La soluzione migliore è contattare entrambe le autorità contemporaneamente.

In questo caso, presentare un reclamo è possibile solo quando la banca ha dato un rifiuto ufficiale sulla chiusura forzata del deposito o ha ignorato la richiesta del cliente (ma ha ricevuto da lui una dichiarazione corrispondente).

In base a quanto previsto al comma 1. Arte. 395 del Codice Civile della Federazione Russa, se la banca rifiuta di pagare il deposito, nel suo importo gli interessi iniziano a maturare per l'utilizzo dei fondi di altre persone, che il cliente può ottenere rivolgendosi al tribunale. Inoltre, ai sensi del comma 4 dell'art. 840 Codice Civile della Federazione Russa, comma 4, il depositante ha il diritto di esigere l'importo del deposito, gli interessi e il risarcimento per le perdite subite.

Conseguenze della risoluzione anticipata

Conseguenze negative:

la principale conseguenza negativa della risoluzione anticipata è perdita di interesse.
Un altro rischio quando si chiude anticipatamente un deposito è rischio di reputazione del cliente, cioè questa banca non ti tratterà lealmente come prima. La banca compensa sempre i suoi rischi con gli interessi non pagati al cliente.

Dovresti cercare tu stesso una soluzione o affidare il lavoro a un avvocato?

È meglio affidare il lavoro di conclusione dei contratti e di supporto alle transazioni a un avvocato o avvocato. Credimi, conosce le sottigliezze e le sfumature che ti aiuteranno non solo a risparmiare tempo, ma a evitare errori critici. E su YurProvodnik puoi trovare avvocati esperti da qualsiasi città della Russia.

Tutte le conseguenze della risoluzione anticipata sono solitamente specificate nel contratto, nonché nel Codice Civile della Federazione Russa.

Conclusione

La risoluzione anticipata di un deposito è una procedura comune e semplice. In genere, i clienti non hanno problemi con i rimborsi. Il depositante può perdere una parte significativa degli interessi, ma può anche concordare con i dirigenti dell'istituto di credito agevolazioni e benefici. L'importo principale del deposito deve essergli consegnato senza problemi.
Se non vuoi perdere interesse, allora devi studiare attentamente i prodotti bancari offerti, studiare a fondo i termini dei contratti e non esitare a chiedere ai gestori delle banche. Ricorda sempre che nella vita sono possibili circostanze di forza maggiore, quindi dai la preferenza non a tassi di interesse elevati, ma a un deposito con possibilità di risoluzione anticipata a condizioni di mantenimento del tasso di interesse.
Quando lavori con un istituto di credito senza scrupoli, puoi tranquillamente contattare la Banca Centrale della Federazione Russa e il tribunale con la richiesta di restituire il deposito e compensare le perdite.

Se ti trovi nella situazione in cui la banca non restituisce il tuo deposito, prenditi del tempo per studiare il tuo contratto di deposito bancario, conoscere il Codice Civile e inviare un reclamo scritto alla banca indicando il termine per la risposta. Se la banca non ha risposto, sentiti libero di presentare un reclamo alla Banca di Russia e/o andare in tribunale. La verità è dalla tua parte. Ebbene, se hai una persona che non è estranea al diritto civile e che è pronta a fornire supporto nel percorso verso la giustizia, ci saranno molte meno spine sul tuo cammino.

Base giuridica per il ritiro anticipato di un deposito da una banca

Il rapporto che si instaura tra un cittadino depositante e un istituto di credito (banca) al momento della conclusione di un contratto di deposito bancario, indipendentemente dalla sua tipologia, è regolato principalmente dalla seconda parte del Codice Civile della Federazione Russa, o più precisamente dal Capitolo 44 , che si chiama “Deposito Bancario”.

Al fine di tutelare gli interessi dei depositanti, in quanto parte meno tutelata nei rapporti contrattuali, il legislatore ha stabilito che la banca debba restituire il deposito al cittadino alla prima richiesta, indipendentemente dal fatto che tale deposito sia a vista o a termine (clausola 2 dell'articolo 837 del codice civile della Federazione Russa). L’unica cosa che perde il titolare di un deposito vincolato in caso di “ritiro” anticipato dalla banca sono gli interessi, che in questo caso vengono pagati dalla banca al tasso applicato ai depositi a vista, e come è noto significativamente inferiore a quello dei depositi vincolati.

I termini per la restituzione della cauzione sono chiusi anticipatamente

Tuttavia, avendo obbligato la banca a restituire l’importo del deposito alla prima richiesta del depositante, il legislatore non ha specificato direttamente il termine entro il quale il denaro del depositante dovrebbe essere restituito. Dopotutto, la dicitura “on demand” non significa immediatamente. In tali casi il codice civile contiene precise indicazioni circa l'immediato adempimento degli obblighi, e gli esempi in tal senso non mancano.

Per determinare il termine entro il quale la banca deve adempiere all'obbligo di restituire l'importo del deposito su richiesta del depositante, è necessario fare riferimento al capitolo 45 del codice civile, che è dedicato al contratto di conto bancario e si applica al rapporto tra la banca e il depositante sul conto su cui è stato effettuato il deposito (clausola 3 dell'articolo 834 del Codice civile della Federazione Russa).

Avendo trasferito al nostro caso la procedura descritta per l'interazione tra la banca e il cliente in caso di risoluzione del contratto di conto bancario, constatiamo che la banca è obbligata a restituire i fondi al depositante secondo le modalità da essa specificate entro sette giorni dalla presentazione al banca una richiesta scritta per la risoluzione anticipata del contratto di deposito a termine e la chiusura del conto su cui è iscritto.

Procedura per il ritiro anticipato di un deposito bancario

Se astraiamo dalla lettera della legge e prestiamo attenzione alla realtà, allora ci si aprirà la seguente situazione.

Il depositante che desidera disdire anticipatamente il contratto di deposito bancario, di solito si reca presso la filiale della banca dove ha effettuato il deposito ed esprime la sua richiesta oralmente. Se in risposta a tale richiesta i dipendenti della banca non reagissero come previsto e il depositante non fosse pronto a creare uno scandalo pubblico o ad ammanettarsi ad un termosifone finché la sua richiesta non fosse soddisfatta, sarebbe ragionevole scrivere una dichiarazione scritta per rescindere il contratto di deposito bancario a tempo determinato.

Il modulo di tale domanda può essere gratuito, tuttavia, a causa della necessità di indicare alcuni dati in tale domanda, si consiglia di utilizzare il modulo allegato a questo articolo. Tale dichiarazione dovrà essere consegnata ai dipendenti della vostra filiale bancaria contro firma sulla sua copia indicante la data di ricezione e, se i dipendenti si rifiutano categoricamente di firmare, inviarla tramite raccomandata con ricevuta di ritorno.

Obbligare la banca a restituire denaro tramite la Banca Centrale

Se la banca non ha risposto alla comunicazione scritta, non ha senso portare avanti ulteriori controversie direttamente con la banca.

La situazione attuale dovrebbe essere segnalata alla Banca Centrale della Federazione Russa (Banca di Russia), che svolge le funzioni di regolamentazione bancaria e vigilanza bancaria nel nostro Paese. La richiesta di mancata restituzione della cauzione da parte della banca dovrà essere accompagnata da:

una copia della richiesta che hai inviato alla banca;
una copia della ricevuta di ricevimento (arriverà al tuo indirizzo email entro qualche settimana dalla data di invio della lettera);
una copia della risposta ufficiale della banca alla richiesta di rimborso (se presente).

La Banca di Russia esaminerà la situazione attuale e informerà il richiedente sui risultati dell'esame della domanda. In questo caso, la Banca Centrale della Federazione Russa può infliggere alla banca una multa molto significativa.

Costringere la banca a restituire i soldi attraverso il tribunale

Allo stesso tempo, il mancato pagamento da parte della banca dei fondi ad essa affidati quando il depositante presenta una richiesta scritta in forma scritta costituisce una violazione degli obblighi della banca nei confronti del depositante. Tutela dei diritti civili violati ai sensi dell'art. 11 del Codice Civile della Federazione Russa e tenendo conto delle disposizioni della legislazione procedurale civile, nel nostro caso viene eseguita da un tribunale di giurisdizione generale.

Pertanto, per tutelare i diritti di un cittadino che ha subito un inadempimento da parte della banca, è possibile rivolgersi al tribunale distrettuale del luogo (indirizzo legale) della banca, con una dichiarazione di richiesta di recuperare dalla banca il importo non pagato del deposito e degli interessi maturati (al tasso “a richiesta”). Questo può essere fatto contemporaneamente al contatto con la Banca di Russia.

Inoltre, il depositante ha il diritto di presentare alla banca le seguenti richieste.

In primo luogo, il pieno risarcimento delle perdite causate dall’inadempimento della banca ai propri obblighi (articolo 15 e articolo 393 del Codice Civile della Federazione Russa), se del caso.

In secondo luogo, il pagamento degli interessi per l'utilizzo dei fondi altrui dal momento in cui il depositante ha presentato alla banca una richiesta di restituzione anticipata dell'intero importo del deposito, fino alla data in cui il tribunale ha deciso nella causa a favore del cittadino – depositante. Nel calcolo di tali interessi, viene solitamente utilizzato il tasso di rifinanziamento stabilito dalla Banca di Russia esistente il giorno della presentazione della domanda in tribunale. Oggi è del 12% annuo (Istruzione della Banca Centrale della Federazione Russa dell'11 novembre 2008 n. 2123-U “Sull'importo del tasso di rifinanziamento della Banca di Russia”).

Dovresti andare in tribunale solo dopo che la banca ha ufficialmente rifiutato la tua richiesta scritta di restituzione anticipata del deposito o se l'ha ignorata, nonché se disponi di documenti che confermano il fatto della tua richiesta alla banca.

"Comprerò un acconto con uno sconto del 25% o lo scambierò con un appartamento a Brovary." Sulla borsa dei depositi ucraina, creata diversi mesi fa, ci sono già più di 3,5 mila annunci simili. Sempre più depositanti cercano invano di prelevare denaro dai loro conti di deposito.

"Comprerò un acconto con uno sconto del 25% o lo scambierò con un appartamento a Brovary." Sulla Borsa dei depositi ucraina, creata pochi mesi fa, ci sono già più di 3,5 mila annunci simili. Sono sempre più numerosi i depositanti bancari che cercano invano di prelevare denaro dai loro conti di deposito: alla fine del 2008, gli istituti finanziari non lo facevano. emettono depositi prima del previsto, ora si rifiutano di restituire depositi scaduti e denaro dai conti correnti. È particolarmente difficile (più precisamente, costoso) prelevare denaro da una banca con amministrazione temporanea. Tuttavia, i clienti di istituti finanziari di successo sono pronti a vendere il deposito con uno sconto per ricevere contanti il più rapidamente possibile. I contratti hanno capito come utilizzare metodi legali e illegali per recuperare il denaro bloccato in banca.

Tribunale
Il modo più economico per restituire denaro da un deposito e da un conto corrente

Il deposito di Maria Bereznyuk è scaduto il 1 marzo. Conservava i soldi in una delle grandi banche, ora in questo istituto finanziario c'è un'amministrazione temporanea. "L'importo del deposito è di 30mila dollari. Non ho ancora ricevuto nemmeno una parte di questi soldi", dice il depositante. I dipendenti della banca si rifiutano categoricamente di comunicarle la data di pagamento dei fondi e il sistema di restituzione del denaro.

Deposito di vendita Sconto medio sui depositi

Maria Bereznyuk ha scritto una domanda per la restituzione del deposito indirizzata al capo della filiale della banca. “La domanda deve essere redatta in duplice esemplare: il depositante ne tiene uno per sé e consegna il secondo alla banca. I documenti devono essere firmati da un dipendente della filiale confermando l'accettazione della domanda, datati e timbrati dall'istituto finanziario", commenta Yuri Krainyak, socio amministratore dello studio legale Jurimex. Il timbro della banca sulla domanda del depositante è obbligatorio: le banche spesso negano di ricevere richieste scritte da parte dei clienti, ritardando la restituzione del denaro. Maria Bereznyuk ha dovuto inviare il documento per posta raccomandata: i dipendenti della banca si sono rifiutati di timbrare la domanda, citando l'impegno del direttore incaricato del sigillo. In caso di procedimento giudiziario, l'avviso di ricevimento della lettera raccomandata da parte della banca sostituirà il sigillo apposto dall'istituto finanziario sul documento.

Dopo aver ricevuto la domanda, la banca è obbligata a esaminarla e a rispondere entro un mese. Secondo Maria Bereznyuk il termine non è ancora scaduto e la banca non le ha ancora comunicato la sua decisione. Se l'istituto finanziario rifiuta di risolvere la questione pacificamente, il depositante intende adire il tribunale.

Prima di presentare i documenti al tribunale, l'investitore deve preparare un pacchetto dei seguenti documenti:

Contratto di deposito bancario;

Ricevute per il deposito di denaro su un conto di deposito;

Dichiarazione della domanda

rimborsare;

Conferma di ricezione della presente lettera da parte della banca;

La risposta della banca alla lettera relativa alla restituzione anticipata del deposito (se presente).

Maria vincerà la causa in tribunale - le banche non hanno il diritto di ritardare l'emissione di depositi e fondi dai conti correnti, anche se un istituto finanziario ha introdotto una moratoria sul soddisfacimento dei crediti dei creditori (oggi - in tutte le banche in amministrazione temporanea). Questo divieto non si applica ai depositanti bancari, ma esclusivamente alle persone che hanno concesso un prestito ad un istituto finanziario. I banchieri, ovviamente, sostengono il contrario, ma la maggior parte dei depositanti vince le cause per la restituzione dei depositi nei tribunali. Allo stesso tempo, non si applica nemmeno la moratoria sul ritiro anticipato dei fondi dai conti deposito (per maggiori dettagli vedere “C'è stata una moratoria?”). Pertanto, un depositante che si rivolge al tribunale chiedendo che la banca restituisca il denaro vincerà la causa.

Il costo dei servizi legali nei procedimenti giudiziari dipende dal grado dello specialista dello studio legale (un avvocato ordinario o un partner dello studio), dalla popolarità dello studio sul mercato, dalle specificità del caso (l'importo del deposito, la banca in cui è bloccato il denaro, i termini del contratto di deposito). Ad esempio, maggiore è l'importo del deposito, minore è la percentuale di commissione addebitata dagli intermediari della transazione. In ogni caso, la maggior parte degli avvocati preferisce un regime di pagamento misto per il proprio lavoro: in parte per i risultati (come percentuale dell'importo del contributo), in parte per lo svolgimento della causa (cioè su base oraria). In media, il costo della restituzione del deposito tramite il tribunale accompagnato da un avvocato costerà al cliente della banca il 3-5% dell'importo del deposito.

Carte di debito e offset
Un modo relativamente economico per restituire denaro da un deposito e da un conto corrente

Anche con le amministrazioni temporanee, non è redditizio per le banche citare in giudizio i depositanti: in questo caso la loro reputazione ne risente e il denaro dovrà essere restituito in qualsiasi circostanza. Pertanto, le istituzioni finanziarie spesso accettano di restituire i depositi ai depositanti in piccole parti, ad esempio, emettendo una carta di debito a nome del cliente. Lo svantaggio di questa opzione di restituzione dei fondi per il depositante è l'accesso limitato all'importo del deposito: la maggior parte delle banche consente di prelevare dalle carte non più di 2,5 mila UAH al giorno, gli istituti finanziari problematici consentono addirittura di ricevere solo 500-700 UAH al giorno giorno da un bancomat. E se devi utilizzare gli sportelli bancomat degli istituti finanziari partner, il cliente perde anche sulle commissioni per il prelievo di fondi (dal 2% al 5% dell'importo). Gli istituti finanziari che sono pronti a pagare il proprietario di un deposito in valuta estera e alla fine guadagnarci offrono il trasferimento di denaro dal conto di deposito al conto della carta. Per un istituto finanziario tale operazione è vantaggiosa, ma per i depositanti no: il tasso di cambio bancario per tale scambio può essere molto inferiore a quello di mercato.

Un’altra opzione per ricevere fondi di deposito è trasferire denaro sul conto corrente del cliente presso un’altra banca. Tuttavia, anche in questo caso, il depositante perde le commissioni per l'apertura del conto e il trasferimento di denaro dal deposito.

Vero e proprio pezzo di carta Come scrivere una domanda per la restituzione di un deposito in una banca (esempio)

Il metodo più popolare per restituire denaro da un deposito bancario è compensare il prestito e il deposito. Se il depositante ha un prestito dalla banca dove è depositato il deposito, può chiedere all'istituto finanziario di compensare questi fondi con il rimborso del prestito. Per fare ciò, è necessario scrivere una domanda al comitato del credito. Puoi ripagare con un deposito il debito di un'altra persona presso la stessa banca ricevendo contanti dal mutuatario. Tuttavia, in questo caso, il depositante non restituirà l'intero importo del deposito, ma solo una parte di esso (e, ovviamente, senza interessi sul deposito). I mutuatari bancari che desiderano rimborsare il prestito prima del previsto, di norma, hanno a portata di mano solo una parte dell'importo necessario per ripagare il debito bancario. In genere, in caso di compensazione, i clienti delle banche senza amministrazione temporanea ricevono dai mutuatari l'80-95% dell'importo del deposito e con l'amministrazione temporanea - 65-70%.

- Ti aiuterò a restituire il deposito

La legge sull'attività bancaria non vieta le compensazioni reciproche e, secondo alcuni giuristi, dovrebbe addirittura avvenire automaticamente, senza la partecipazione della banca. Tuttavia, l’istituto finanziario può rifiutarsi di rimborsare il prestito tramite compensazione al mutuatario che ha acquistato il deposito. “Prima di acquistare un deposito, è meglio consultare gli specialisti bancari e ottenere il loro supporto. È ancora meglio stipulare un accordo tripartito con la partecipazione del mutuatario, del depositante e della banca stessa”, afferma Denis Drozd, capo della Borsa dei depositi ucraina. Secondo lui, i sistemi di compensazione sono vantaggiosi per gli istituti finanziari solo in caso di rimborso di un prestito problematico, quando il mutuatario ripaga il prestito nel momento sbagliato, con pagamenti incompleti. Ma la banca può rifiutarsi di trasferire il deposito verso il debito regolarmente rimborsato, poiché in caso di rimborso anticipato del prestito, l'istituto finanziario perde gli interessi sul prestito.

Un tipo di compensazione è la ricezione da parte del depositante delle garanzie pignorate dalla banca per rimborsare il deposito. Tale operazione è possibile se l'importo del deposito è pari o superiore al costo, ad esempio, di un appartamento ipotecato. Tuttavia, le banche cercano di evitare tali transazioni: sono più propense a vendere proprietà per denaro reale piuttosto che a regalarle per rimborsare un deposito.

Senso di giustizia Le banche senza amministrazioni temporanee hanno paura di citare in giudizio i depositanti

In linea di principio, è del tutto possibile prepararsi per un accordo reciproco - trovare un cliente interessato all'acquisto di un deposito, organizzare una transazione - in modo indipendente, cioè gratuitamente (senza contare lo sconto sulla vendita). La liquidazione sotto la supervisione di avvocati costerà l'1–1,5% dell'importo del deposito, il costo totale della restituzione del deposito va dal 4% al 35–40% dell'importo (incluso lo sconto sulla vendita del deposito). L'intera procedura dall'invio di un annuncio in borsa o altra risorsa Internet fino al regolamento reciproco e alla ricezione del denaro da parte dell'investitore richiede 1,5–2 settimane.

Pagamento per servizi fittizi
Il modo più costoso per restituire denaro da un deposito e da un conto corrente

Le società intermediarie ufficialmente coinvolte nel regolamento reciproco di depositi e prestiti di solito utilizzano sia schemi semi-legali che super-rischiosi per restituire il denaro bloccato in banca. Ad esempio, al titolare di un conto corrente presso un istituto finanziario problematico viene negato il denaro. Un rappresentante della società intermediaria - di solito un avvocato, un ex impiegato di banca che ha legami con le banche ed è in grado di motivare i dipendenti necessari degli istituti finanziari - si offre di trasferire denaro sul conto della società intermediaria per servizi fittizi. Successivamente, l'intermediario, dopo aver ricevuto il 100% del denaro dal conto della banca problematica, restituisce la parte concordata dell'importo ricevuto su un altro conto del cliente. A seconda dell'importo del conto corrente, l'intermediario fittizio tratterrà dal 10% (più di 1 milione di UAH) al 30% (fino a 500mila UAH) dell'importo del conto corrente. Questo schema è molto rischioso per il titolare del conto, poiché esiste un'alta probabilità di non ricevere il trasferimento di parte dell'importo da parte della società intermediaria.

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Il costo dei servizi degli intermediari per la restituzione dei depositi dipende dal problema della banca e dall'importo, in media varia dal 12-15% dell'importo del deposito al 40-50% (restituzione del deposito in Nadra Bank, Prominvestbank, Ukrprombank costi 30–40% dell'importo del deposito). Una delle società intermediarie stima i propri servizi al 12% del deposito presso qualsiasi banca (l'importo del deposito non supera i 100mila UAH) o all'11% (più di 100mila UAH). "Il pagamento viene effettuato solo dopo il versamento della cauzione", assicura un dipendente dell'azienda. - Se il cliente effettua un pagamento anticipato di 1,5 mila UAH, il costo dei servizi si riduce al 9,8% per un deposito fino a 100 mila UAH e all'8,5% per oltre 100 mila UAH. Il cliente paga il saldo dopo aver restituito il deposito. Tuttavia, gli avvocati non consigliano affatto di dare un anticipo a tali intermediari o di contattarli. Una società di comodo può scomparire con tutto il denaro ricevuto dagli investitori e quindi nessuno aiuterà a restituire il deposito.

Il fondo garantisce
Come ottenere un deposito nel Fondo di garanzia dei depositi se la banca fallisce

Alla fine di febbraio 2009 il patrimonio del Fondo di garanzia dei depositi ammontava a 3,2 miliardi di UAH. Al 16 marzo 2009, 179 istituti finanziari erano membri permanenti del Fondo.

Il fondo paga un risarcimento solo ai depositanti delle banche fallite. Dal 31 ottobre 2008, l'importo massimo del risarcimento da parte del Fondo di garanzia dei depositi è di 150mila UAH (per i proprietari di conti di deposito bruciati di valore inferiore a 150mila UAH, il Fondo rimborsa integralmente i depositi, per più di 150mila UAH - l'importo massimo viene pagato l'importo della garanzia). I depositi in valuta estera vengono rimborsati in grivna al tasso di cambio NBU il giorno della nomina del liquidatore della banca.

Il pagamento inizia entro 50 giorni dalla decisione di liquidare la banca; i suoi clienti possono ricevere denaro entro tre mesi dalle banche agenti del Fondo (di solito grandi istituti finanziari), dopodiché - dal Fondo stesso. Tuttavia, secondo un dipendente del Fondo di garanzia dei depositi, di solito trascorrono almeno sei mesi dalla data del fallimento della struttura finanziaria fino a quando il depositante riceve un risarcimento.

Per ricevere il risarcimento del deposito, è necessario avere il passaporto e le sue copie, un certificato di assegnazione di un codice identificativo e una domanda per ricevere fondi. Non è necessario fornire al Fondo un contratto di deposito: l'organizzazione mantiene il proprio database dei depositanti che non hanno ricevuto i loro depositi da istituti finanziari in bancarotta.

Nel corso della sua intera esistenza, il Fondo ha pagato poco più di 500 milioni di UAH ai depositanti di banche come OLBank Ucraina, Slavyansky, Our Bank, Rostok Bank, Allonge, Premier Bank e Garant. Attualmente, il Fondo paga risarcimenti ai clienti di Intercontinentbank, Kyiv Universal Bank e Banca europea di sviluppo e risparmio.

C'è stata una moratoria?

Le banche rifiutano ai depositanti la restituzione anticipata dei depositi sulla base del telegramma NBU del 6 dicembre 2008 (n. 22–310/946–17250), che ha chiarito la risoluzione della Banca nazionale n. 413 del 4 dicembre 2008. "Secondo l'articolo 1060 del Codice civile ucraino, la banca è obbligata a emettere un deposito o parte di esso alla prima richiesta del depositante", afferma Yuriy Krainyak, socio amministratore dello studio legale Jurimex. Secondo lui, rifiutandosi di emettere denaro prima del previsto, i banchieri agiscono contrariamente ai requisiti del Codice Civile dell'Ucraina.

La Risoluzione NBU n. 413 e il telegramma non danno direttamente istruzioni alle banche di non emettere depositi in anticipo. Il paragrafo 5 della clausola 2 di questa risoluzione recita: “Le banche sono obbligate ad attuare tutti i metodi necessari per garantire una dinamica positiva nell’aumento del volume dei depositi (principalmente nella valuta nazionale dell’Ucraina) al fine di impedire la restituzione anticipata del denaro depositato dai depositanti .” Nel suo telegramma, l'autorità di regolamentazione ha attirato l'attenzione dei banchieri sul fatto che “con la risoluzione n. 413 (paragrafo 5 della clausola 2), alle banche è vietato restituire anticipatamente i depositi, poiché sono investiti in prestiti a lungo termine e altre attività .” "La decisione della Banca nazionale non prevede il divieto di restituzione anticipata dei depositi", afferma Yuri Krainyak. “L’autorità di regolamentazione ha appena indicato che le banche devono fare tutto il possibile per raccogliere fondi”.

L'avvocato ricorda che il telegramma non è un documento normativo che possa obbligare gli istituti finanziari a non emettere denaro agli investitori. In questo caso la delibera n. 413 è in generale invalida. Tale documento può entrare in vigore solo 10 giorni dopo la sua registrazione presso il Ministero della Giustizia dell'Ucraina (ai sensi dell'articolo 56 della Legge sulla Banca Nazionale dell'Ucraina), ma il documento non è mai stato registrato presso il Ministero della Giustizia.

Set completo

Una serie di documenti necessari per presentare una domanda al tribunale

1. Dichiarazione di reclamo

2. Contratto di deposito bancario

3. Documento di pagamento attestante che il depositante ha depositato denaro

4. Lettera alla banca chiedendo la restituzione del deposito

5. Notifica postale di consegna di una lettera alla banca

6. Risposta della banca (se presente)

7. Ricevuta del pagamento delle spese per informazioni e supporto tecnico e spese giudiziarie (1% dell'importo del reclamo, ma non più di 1700 UAH)

8. Copie di tutti i documenti.

Cosa fare se la banca non restituisce il deposito; come ottenere la restituzione anticipata della caparra; quanto viene pagato dopo che una banca è stata dichiarata insolvente; come si può ricevere un risarcimento per un deposito dopo la liquidazione di una banca; e come sono i documenti che devono essere completati in tutte queste fasi?

Prima che la banca venga dichiarata insolvente

Se ritieni che la banca in cui si trova il tuo deposito abbia problemi, puoi provare a restituire il deposito prima del previsto. Per fare ciò, è necessario contattare la banca con una richiesta di restituzione anticipata del deposito. Tieni presente che i fondi ti verranno restituiti in base alle restrizioni attuali: fino a 15.000 grivnie al giorno per un deposito in valuta nazionale e fino all'equivalente di 3.000 grivnie al giorno per un deposito in dollari USA. Inoltre, tutte le penalità dovute per risoluzione anticipata verranno detratte dall'importo dei fondi.

Nota: le raccomandazioni sopra riportate sono generali. Ogni caso specifico può richiedere una consulenza legale individuale. In alcune situazioni sarà sufficiente una consulenza gratuita su un portale Internet, in altre sarà necessario rivolgersi ad un avvocato retribuito.

La seconda opzione possibile per il depositante è ritirare il proprio denaro dopo la fine del periodo di deposito. Durante una crisi, questo non è così facile da fare come potrebbe sembrare. Devi assicurarti di poter ricevere il deposito in anticipo.

Se sei fermamente convinto che la banca non abbia problemi con il pagamento dei fondi ai depositanti, è sufficiente chiamare la filiale da tre a cinque giorni prima della fine del periodo di deposito e avvisare che non rinnoverai il deposito.

Se la banca ha difficoltà con l'emissione di contanti, è necessario recarsi personalmente in filiale, anche una settimana o meno prima della scadenza del termine di deposito, e scrivere una domanda per ritirare il deposito alla scadenza. Conserva per te una copia della domanda con il numero di entrata timbrato dall'impiegato della banca. In futuro, se dovessero sorgere problemi, questo documento diventerà importante per te.

Se tutto va bene il giorno del ritiro del deposito, qui ti aspettano delle restrizioni: dopo la scadenza del termine, viene emesso un deposito in valuta nazionale per un importo fino a 150.000 grivna al giorno e un deposito in dollari USA - nell'equivalente di non più di 15.000 grivna al giorno. Puoi convertire un deposito in valuta estera in grivna (di solito al tasso commerciale della banca) e riceverlo al limite della grivna.

Se la banca, dopo tutto quanto sopra descritto, non restituisce il tuo deposito, allora hai l'opportunità di provare a coinvolgere l'ente regolatore - la NBU - nel problema. Prima di tutto, puoi avvertire verbalmente i dipendenti della banca che ti lamenterai con l'autorità di regolamentazione che la banca sta violando i suoi obblighi. Se ciò non aiuta, gli esperti raccomandano un metodo così efficace come scrivere una lettera di reclamo alla NBU.

Dopo aver scritto una lettera del genere, devi venire in banca, inserire il numero "in entrata", lasciare una copia alla banca e inviare l'altra alla NBU. Secondo gli avvocati, in questa fase, molte banche hanno versato l'intero deposito al depositante il giorno successivo.

Se questo non aiuta, l’ultimo metodo rimasto nell’arsenale dell’investitore è provare a recuperare il suo deposito attraverso il tribunale. Per fare ciò, è necessario redigere una dichiarazione di reclamo in cui si richiede alla banca di restituire il deposito e gli interessi su di esso.

Il tribunale può obbligare la banca a pagare non solo l'importo del deposito con gli interessi, ma anche alcune penalità, nonché a rimborsare i costi inflazionistici.

Questo conclude l'elenco dei modi per restituire il deposito da una banca che non ha lo stato di insolvenza.

Dopo che la banca è stata dichiarata insolvente

Se la banca viene dichiarata insolvente, la restituzione dei depositi avviene come segue. Innanzitutto, nella banca viene introdotta un'amministrazione temporanea, quasi contemporaneamente al suo riconoscimento come insolvente. Da questo giorno in poi la banca smetterà di pagare i depositi secondo lo schema precedente.

Una banca insolvente restituisce i depositi solo per i contratti scaduti e per i conti correnti. I depositi in valuta estera vengono convertiti in grivna al tasso fissato dalla NBU il giorno in cui l'amministrazione temporanea ha iniziato a funzionare, cioè il giorno in cui è iniziata la procedura per il Fondo di ritirare la banca dal mercato.

La stessa regola si applica agli interessi sui depositi i cui termini non sono scaduti al momento in cui la banca è stata dichiarata insolvente. Il fondo compensa l'organismo di deposito con gli interessi maturati a partire dal giorno in cui la banca ha iniziato a ritirarsi dal mercato.

Se la banca non dispone di fondi sufficienti per restituire i fondi di cui sopra, il Fondo di garanzia dei depositi individuali può concederle un prestito mirato.

L'emissione di fondi ai depositanti nell'ambito di un prestito così mirato deve avvenire entro e non oltre il primo mese dopo la data di introduzione dell'amministrazione temporanea, e nelle grandi banche importanti per il sistema - entro due mesi. Un quadro chiaro è definito dall'articolo 36 della legge "Sul sistema di garanzia dei depositi per le persone fisiche".

I dati sull'inizio dei pagamenti e sulla loro procedura sono pubblicati sui siti web del Fondo di garanzia dei depositi e della banca insolvente, nonché nelle filiali di questo istituto.

Tutti i depositi verranno restituiti entro l'importo garantito, che al 7 marzo 2015 è di 200.000 grivna, ovvero 8.735 dollari al tasso di cambio della stessa data. Se un depositante ha più depositi in una banca insolvente per un importo totale superiore a 200.000 grivna, riceverà comunque un pagamento non superiore all'importo garantito. Il resto - secondo la legge - viene pagato solo se rimangono fondi dopo i pagamenti principali a tutti i creditori della banca. In tutti gli anni di attività della Fondazione non si è verificato un solo caso del genere.

Per ricevere fondi da un conto corrente o da un deposito la cui durata è scaduta, non è necessario presentare domande durante l'amministrazione provvisoria fino all'annuncio della liquidazione della banca.

Durante l'amministrazione temporanea della banca si decide il suo destino futuro: il metodo con cui verrà ritirata dal mercato. Molto spesso la banca viene liquidata. Un messaggio al riguardo sarà pubblicato sul sito web del Fondo federale di garanzia, la banca più insolvente, sui giornali “Uryadoviykuryer” e “Voice of Ukraine”.

Dopo la decisione di revoca della licenza bancaria e di liquidazione, tutti i depositanti dell'istituto possono ricevere i loro depositi - entro i limiti dell'importo garantito (meno gli importi precedentemente ricevuti come parte dei pagamenti durante il periodo dell'amministrazione provvisoria).

Entro tre giorni dalla data dell'annuncio della liquidazione verrà compilato un elenco completo degli investitori con l'indicazione dell'importo che il Fondo restituirà loro. I pagamenti vengono effettuati dalle banche commerciali selezionate dalla DGF.

La compensazione dei fondi dei depositanti inizia entro sette giorni dal giorno in cui la Banca nazionale decide di liquidare la banca. Il pagamento stesso dura trenta giorni.

Per ricevere il deposito entro l'importo garantito durante il pagamento di trenta giorni dopo l'annuncio della liquidazione dell'istituto, non è necessario scrivere alcuna dichiarazione.

Se sei in ritardo per la restituzione dei depositi entro trenta giorni, per ricevere i tuoi fondi dovrai richiedere un pagamento individuale al Fondo di garanzia dei depositi con i seguenti documenti:

richiesta di pagamento di un indennizzo per la cauzione;

una copia del passaporto (prima, seconda pagina, nonché informazioni sul luogo di registrazione);

copia del codice identificativo;

documenti aggiuntivi se necessari (ad esempio, copie autenticate del certificato di nascita di un bambino - per un deposito registrato a nome di un minore; certificato di eredità - per un deposito ricevuto tramite testamento; procura - se il deposito viene ricevuto dal tuo rappresentante autorizzato).

Per legge, il Fondo considera tali richieste per un periodo non superiore a tre mesi di calendario.

Nota: l'autorità di regolamentazione termina i pagamenti sui depositi il giorno in cui viene effettuata l'iscrizione sulla liquidazione della banca come persona giuridica nel registro delle persone giuridiche dello Stato unificato.