Принципы кредитования. Основные принципы кредитования Организация и основные принципы кредитования

В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору принимают залог, поручительство , гарантию и обязательства в других формах, предусмотренных законодательством. В некоторых случаях кредит может предоставляться без обеспечения, тогда он называется бланковым.

Заемщик должен предоставить возможность контроля за обеспеченностью кредита. Невыполнение обязательств по обеспечению возврата кредита является основанием для его досрочного взыскания.

Основной формой обеспечения кредита в настоящее время является залог. В соответствии с законодательством предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (ст. 336 ГК РФ).

Кредитор, предоставляя ссуду под залог, оценивает качество и ликвидность залогового имущества. Ликвидность товарно-материальных ценностей, ценных бумаг , финансовых требований к третьим лицам и т. д. - это способность ценностей превращаться в денежные средства (с определенной степенью риска). В зависимости от того, насколько заложенное имущество отвечает данным требованиям, определяется объем выдаваемой ссуды.

Сумма кредита под залог имущества устанавливается в процентах к рыночной стоимости залога на момент заключения кредитного соглашения. Превышение цены залога над размером ссуды служит для компенсации риска утраты, ущерба, изменения цен на имущество и т. п. В случае неплатежеспособности заемщика кредитор имеет право реализовать залог для возмещения из вырученных средств долга заемщика и издержек по реализации. Остаток выручки возвращается заемщику. Если вырученная сумма оказалась недостаточной, то кредитор вправе требовать возмещения ущерба от заемщика.

Поручительство - это обязательство поручителя вернуть долг заемщика кредитору, если к моменту возврата кредита заемщик не выполнит свое обязательство.

Гарантия - письменное обязательство кредитной или страховой организации по просьбе заемщика уплатить кредитору в соответствии с условиями даваемого обязательства денежную сумму по представлении кредитором письменного требования о ее уплате.

Между гарантией и поручительством есть различие, которое заключается в том, что при поручительстве обязательства поручителя распространяются только на ту сумму долга, которую признает должник. Поручительство распространяется на обязательства, признанные самим должником (поручаемым), а при гарантии гарант обязуется вернуть всю сумму гарантированного долга, независимо от того, признает его в полной мере должник или нет. Гарантии и поручительства оформляются документально в виде гарантийного письма или поручительства, либо передаточной надписи (индоссамента).

Имеет место и такая форма обеспечения кредита, как переуступка дебиторской задолженности, т. е. сумм, причитающихся от кого-то заемщику. При такой переуступке заемщик в обеспечение ссуды передает банку подлежащие оплате счета за поставленные поставщиком товары (выполненные работы, услуги) или отданные кому-либо средства. При этом возможны два варианта переуступки:

без уведомления дебиторов о переуступке. Поступления от дебиторов заемщик направляет банку;
с уведомлением дебиторов, когда дебиторы осуществляют платежи напрямую банку.

Целевой характер кредита . Данный принцип распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора , устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного ссудного процента.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче претендующим на получение кредита клиентам. Банки стремятся предоставлять кредит лишь тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть.

В этих целях банк на основе показателей кредитоспособности определяет финансовое состояние предприятия, с тем чтобы быть уверенным в способности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Банк оценивает баланс предприятия на ликвидность, обеспеченность предприятия собственными источниками, его рентабельность и перспективы развития. Проводя такую предварительную работу, банк снижает риски несвоевременного возврата кредита.

Основными принципами, кредитования являются срочность и возвратность, платность, материальная обеспеченность кредита, дифференцированность кредита, целевой характер кредита.

Срочность является основным отличительным признаком кредита и заключается в том, что средства, предоставляемые заемщику кредитором, должны быть возвращены посреднику по истечении определенного времени. Отсюда вытекает возвратность, как логическое завершение принципа срочности.

Возвратность находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка, как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

Срок кредита – это один из основных показателей, характеризующий условия предоставления ссуды и отражается в кредитном договоре. Весь период действия кредита по договору считается срочным. Если по истечению оговоренного срока ссуда погашена не будет, она переходит в разряд просроченных.

Платность кредита означает, что ссуженные средства предоставляются кредитором заемщику не безвозмездно, а на условиях возврата суммы несколько большей, чем вложенная первоначально. На практике платность кредита выступает в виде процента за пользование кредитом, который предоставляет собой своеобразную цену кредита.

Принцип материальной обеспеченности кредита . Этот принцип существует практически с момента появления кредита как экономической категории, но с течением времени менялось понимание этого принципа и его содержание.

Этот принцип предполагает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору назначают в залог, поручительство, гарантии, страхование кредитов, а также обязательства в других формах, принятых практикой.

Дифференцированный характер кредита . Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Банки стремятся предоставить кредит тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть.

В этих целях банк на основе показателей кредитоспособности определяет финансовое состояние предприятия.

Для чего оценивает баланс предприятия на ликвидность, уровень его рентабельности, перспективы развития, а также обеспеченность предприятия собственными источниками. Проводя такую работу, банк подстраховывает себя от рисков несвоевременного возврата кредита. Целевой характер кредита . Этот принцип распространяется на большинство кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.

Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введение повышенного процента.

Формы кредита

Формы кредита связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений. Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость. Поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера:

Ссуженой стоимости;

Кредитора и заемщика;

Целевых потребностей заемщика.

В зависимости от 1, ссуженой стоимости различают: товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

Товарная форма кредита существовала до денежной формы стоимости, когда при эквивалентном обмене использовались отдельные товары (меха, скот). Первыми кредиторами были субъекты, обладающие излишками предметов потребления.

В современной практике товарная форма кредита не является основополагающей. Преимущественной является денежная форма кредита. Товарная форма кредита используется при продаже товаров в рассрочку платежа, при аренде имущества, в том числе лизинге оборудования, прокате вещей. Кредитор, предоставивший товар в рассрочку платежа, сам испытывает потребность в кредите, причем главным образом в денежной форме.

Денежная форма кредита является преобладающей в современном хозяйстве, поскольку деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа. Эта форма активно используется как государством, так и отдельными гражданами, как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.

Смешанная форма кредита возникает в том случае, когда кредит функционирует одновременно в товарной и денежной форме. Например, для приобретения дорогостоящего оборудования, потребуется не только лизинговая форма кредита, но и денежная его форма для установки и наладки приобретенной техники.

Смешанная форма кредита часто используется в экономике развивающихся стран, рассчитывающихся за денежные ссуды периодическими поставками своих товаров. Во внутренней экономике продажа товаров в рассрочку платежей сопровождается постепенным возвращением в денежной форме.

В этом случае, если кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами или наоборот, то здесь более правильно считать, что имеется смешанная форма кредита. Товарную форму кредита можно признать только в тех кредитных сделках, в которых предоставление и возвращение ссуженных средств происходит в форме товарных стоимостей.

Если кредит предоставлен в денежной форме, и его возврат был произведен также деньгами, то данная сделка представляет собой денежную форму кредита.

В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, коммерческая (хозяйственная), государственная, международная, гражданская (частная, личная).

Банковская форма кредита – наиболее распространенная форма. Кредитором выступает КБ или специализированные кредитно-финансовое учреждения, имеющее право на занятие кредитной деятельностью. Субъектом кредитования (заемщиком) с позиции классического банковского дела являются юридические или физические лица. Субъект получения ссуды может быть самого разного уровня, начиная от отдельного частного лица, предприятия, фирмы, вплоть до государства. В наше время принята следующая классификация субъектов кредитования:

Гос. предприятия и организации;

Кооперативы;

Граждане, занимающиеся ИТД, арендаторы;

Другие банки;

Прочие хозяйства, включая органы власти, совместные предприятия, международные объединения и организации.

Банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи.

Цель заимствования кредита может быть как на поддержание или возобновление производства, так и на цели обмена или потребления.

При коммерческой (хозяйственной) форме кредита кредиторами и заемщиками выступают хозяйственные организации (предприятия, фирмы, компании). В силу исторических событий эту форму кредита чаще называют коммерческим, и иногда вексельным кредитом, поскольку в его основе лежит отсрочка предприятием – продавцом оплаты товара и предоставление предприятием-покупателем векселя как его долгового обязательства оплатить стоимость покупки по истечении определенного срока. Основная цель коммерческого кредита – это ускорение процесса реализации товаров, а следовательно извлечение заложенной в них прибыли.

Особенности коммерческой (хозяйственной) формы кредита:

1. его источником являются как занятые, так и незанятые капиталы. При товарной форме хозяйственного кредита отсрочка оплаты служит продолжением процесса реализации продукции, ссужаются не временно высвободившаяся стоимость, а обычный товар с отсрочкой платежа.

При денежной форме хозяйственного кредита его источником выступают денежные средства, временно высвободившиеся из хозяйственного оборота.

2. при товарной форме хозяйственного кредита собственность на объект передачи переходит от продавца-кредитора к покупателю, при денежной форме хозяйственного кредита собственность на ссуженную стоимость не переходит от кредитора и заемщику, последний получает ее только во временное пользование.

3. При товарном хозяйственном кредите плата за отсрочку платежа входит в стоимость товара, при денежном хозяйственном кредите плата за пользование ссудой взимается в открытой форме - кроме размера кредита, возвращаемого кредитору, заемщик уплачивает ссудный %.

4. Хозяйственный кредит предоставляется главным образом на короткие сроки, в то время как банковский кредит зачастую носит долгосрочный характер.

Государственная форма кредита. Основным признаком государственной формы кредита является непременное участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней.

Существуют различные точки зрения на понятие государственного кредита.

Что государственная форма кредита возникает в том случае, если государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам. И следует отличать понятие государственного кредита от госзайма, где государство размещает свои обязательства, чаще всего облигации, и выступает в качестве заемщика.

Другая группа экономистов, считают, что этот вид кредита следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг.

В первом случае государство выступает в качестве кредитора и через свои кредитные институты (банки и другие кредитно-финансовые институты) производит кредитование.

Особенности государственного кредита:

1. если при банковском кредите в качестве обеспечения обычно выступают какие-то конкретные ценности, то при заимствовании средств государством обеспечением кредита служит все имущество, находящееся в его собственности, имущество какой-либо территориальной единицы или какой-либо ее доход.

2. на уровне центрального правительства гос.займы не имеют конкретного целевого характера. Тогда как заимствование средств на более низком уровне достаточно часто имеет четко выраженную целевую направленность (строительство дороги, жилого массива).

3. как и любой заемщик государство привлекает средства на заранее определенный срок, который определяется в условиях займа, но не может превышать 30-ти лет

Гражданская (личная) форма кредита. Эта форма кредита основана на участие в кредитной сделке в качестве кредитора и заемщика физических лиц. Эта форма может носить как денежный, так и товарный характер, часто носит дружеский характер, когда ссудный процент устанавливается в меньшей сумме, чем в банках, а в некоторых случаях вообще не взыскивается.

Кредитный договор не заключается, а чаще используется долговая расписка, но зачастую и она не применяется. Элемент доверия приобретает повышенное значение. Срок такого кредита не является строго ограниченным, а чаще всего носит условный характер.

Международный кредит. Он рассматривается как совокупность кредитных отношений функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых могут выступать международные финансовые институты, (международный валютный фонд, международный банк реконструкции и развития), правительства различных государств, отдельные юридические лица, включая кредитные организации.

Международный кредит в отношениях с участием государств и международных институтов выступает в денежной форме, а при внешнеторговой деятельности, может выступать и в товарной форме как разновидность коммерческого кредита.

Россия хотя и предоставляет кредиты иностранным субъектам, однако в большей степени выступает заемщиком, а не кредитором.

В зависимости от целевых потребностей заемщиков выделяются две форма:

1. Производительная форма кредита;

2. Потребительская форма кредита.

Производительной форме кредита свойственно использовать ссуды на цели производства и обращения.

Потребительская форма исторически возникла в начале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, а у других возникала потребность во временном их использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования.

Старая форма кредита – форма, появившаяся вначале развития кредитных отношений. Например, товарная ссуда под заклад имущества представляет собой старейшую форму, используемую на ранних этапах общественного развития. Для рабовладельческого общества характерна растовщическая форма кредита, которая впоследствии исчерпала себя, однако при определенных условиях ростовщическая плата за заемные средства может возникать и в современной жизни.

Старая форма, может модернизироваться, приобретать современные черты.

К новым формам можно отнести лизинговый кредит. Объектом обеспечения становится не только, традиционное недвижимое имущество, но и современные виды техники, новые товары, являющиеся признаком современной жизни (автомобили, яхты, компьютеры, дорогостоящая видеоаппаратура). Современный кредит служит новой формой кредита по сравнению с его ростовщической формой.

Основная форма нового кредита – денежный кредит, в то время как товарный кредит выступает в качестве дополнительной формы, которая не является второстепенной. Каждая из форм с учетом разнообразных критериев их классификации дополняет друг друга, образуя определенную систему, адекватную соответствующему уровню товаро-денежных отношений.

Развитая и неразвитая форма кредита характеризуют степень его развития. В этом смысле ломбардный кредит называют допотопным, не соответствующим современному уровню отношений. Несмотря на это, данный кредит применяется в современном обществе, он не развит достаточно широко, по сравнению с банковским кредитом.

Виды кредита

Вид кредита - это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов.

Экономические свойства кредитной сделки – это свойства самого кредита, они едины (возвратность, платить).

Организационные свойства в каждом отдельном случае могут различаться – порядок выдачи и погашения ссуд может быть разным. В каждом отдельном случае виды кредитов могут иметь свою инструкцию, регламентирующую порядок их выдачи и погашения.

Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В каждой стране есть свои особенности. В России кредиты классифицируются в зависимости от:

Стадии воспроизводства, обслуживаемых кредитом;

Отраслевой направленности;

Объектов кредитования;

Его обеспеченности;

Срочности кредитования;

Платности.

Кредит представляет собой категорию обмена. При продаже своей продукции, при покупке сырья, оборудование и прочих товаров, необходимых для продолжения деятельности, товаропроизводители испытывают значительную потребность в дополнительных платежных средствах.

1. Кредит подразделяется на виды в зависимости от их отраслевой направленности. Когда кредит обслуживает потребности промышленных предприятий, то это промышленный кредит. Бывает сельскохозяйственный, торговый кредит и т.д. По отраслям делят кредит и отдельные КБ.

2. Классификация кредита обусловлена также объектами кредитования. Объект выражает то, что противостоит кредиту

Чаще всего кредит используется для приобретения различных товаров (в промышленности – сырье, основные и вспомогательные материалы, топливо, тара и т.п.; в торговле – товары разнообразного ассортимента; у населения – товары длительного пользования) и здесь кредиту противостоят различные ТМЦ.

3. Обеспеченность кредита различают по характеру, степени (полноте) и формам.

По характеру обеспечения выделяют ссуды, имеющие прямое и косвенное обеспечение.

Прямое обеспечение содержат, например, ссуды, выданные под конкретный материальный объект, на покупку конкретных видов ТМЦ.

Косвенное обеспечение могут иметь, например, ссуды, выданные на покрытие разрыва в платежном обороте. Хотя ссуда и выдается на покрытие платежных обязательств заемщика, прямой оплаты ТМЦ, которые прямо противостояли бы кредиту, может и не быть, однако проявляется косвенное материальное обеспечение в форме товарных запасов, созданных за счет собственных денежных источников.

По степени обеспеченности можно выделить кредиты с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением и без обеспечения. Полное обеспечение имеется в том случае, если размер обеспечения равен или выше размера предоставляемого кредита.

Неполное обеспечение, если его стоимость меньше размера кредита. Кредит может и не иметь обеспечение – его называют бланковым. Он предоставляется при наличии достаточного доверия банка к заемщику, при уверенности банка в возврате средств, предоставляемых заемщику во временное пользование.

4. При классификации кредита в зависимости от срочности кредитования выделяют краткосрочны, среднесрочные, долгосрочные ссуды.

Краткосрочные ссуды обслуживают текущие потребности заемщика, связанные с движением оборотного капитала. По международным стандартам срок возврата таких ссуд не выходит за пределы 1-го года. Однако на практике их срок может быть неодинаков. Это определяется экономическими условиями, степенью инфляции. В 90-х г. в России краткосрочные ссуды считались до 3-6 месяцев.

Среднесрочные и долгосрочные ссуды обслуживают долговременные потребности, обусловленные необходимостью модернизации производства, осуществления капитальных затрат по расширению производства.

6. В зависимости от платности за использование кредита выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование ссудой.

В современном хозяйстве кредит функционирует как капитал, т.е. кредитор передает ссуженную стоимость не как сумму денег, а как самовозрастающую стоимость, которая возвращается ему с приращением в виде ссудного процента. Заемщик должен использовать средства так, чтобы обеспечить не только непрерывность производства, но и создать новую стоимость достаточную, чтобы рассчитаться с кредитором - возвратить ему первоначально авансированную стоимость и уплатить ссудный %. Именно поэтому кредит носит платный характер.

Бесплатный кредит существует в очень ограниченных размерах. Применяется при кредитовании инсайдеров (сотрудников банка), при личных (дружеских) формах кредита.

Понятие дорогого кредита связано с взысканием процентной ставки, размер которого выше его рыночного уровня. Такая ставка устанавливается по кредитам, имеющим повышенный риск невозврата ссуды (из-за низкого класса кредитоспособности заемщика, сомнительного обеспечения). Кредиты с повышенной процентной ставкой применяются и как своеобразная санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также нарушения, противоречащие кредитному договору.

Кредитор размер платности дифференцирует в зависимости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика. Платность меняется с учетом экономического цикла – подъема, депрессии или экономического кризиса.

Дорогие и дешевые кредиты – понятие относительное. Для западной практики процентные ставки российских банков в условиях экономического кризиса и инфляции середины 90-х годов могут показаться космическим с позиции их размера. Однако с учетом месячного и годового темпов инфляции они уже не станут такими, поскольку обесценение денег в 96-97 гг. достигало от 1 до 2 % ежемесячно.

В мировой банковской практике используются и другие критерии классификации кредитов. В частности кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте, юридическим и физическим лицам и др.

Законы кредита

Законы кредита проявляются, прежде всего, как законы его движения. Кредит в качестве отношений между кредитором и заемщиком нельзя представить без движения ссуженной стоимости, без ее пространственного перехода от одного субъекта к другому, без временного функционирования в кругообороте средств заемщика.

Движение ссуженной стоимости зависит от источников ее образования. Если такая зависимость существует, то ее можно выразить в виде определенного закона. При кредите осуществляется взаимодействие с реально созданными стоимостями, его движение во многом обусловлено следующим обстоятельством: имеются ли в распоряжении кредитора реальные средства, которые могут быть переданы заемщику.

Закон, регулирующий зависимость кредита от источников его образования – это закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами.

Закон сохранения ссуженной стоимости. Средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительских свойств, но и своей стоимости; ссуженная стоимость, возвратившись от заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот, обладая теми же свойствами, что и при первичном вступлении в оборот.

Время функционирования кредита зависит и от времени высвобождения ресурсов. Чем больше время, на которое высвобождена стоимость у кредитора, тем шире возможности увеличения продолжительности ее функционирования у заемщика. Чем быстрее оборачиваемость кредита, тем шире возможности высвобождения ссуженной стоимости и ее вступления в новый оборот.

Законы движения кредита имеют для практики большое значение .

Так нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, приводит к банкротству банков, обостряет социальные противоречия, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.

Отсутствие дисбаланса между ресурсами, вовлекаемыми в процесс кредитования, увеличивает денежную массу, приводит к снижению покупательной способности денежной единицы.

Нарушения сохранения ссуженной стоимости приводит к девальвации ресурсов кредитора, снижения размера реальных стоимостей, передаваемых в порядке помощи народному хозяйству.

Современная инфляция .

Инфляция, её сущность и форма проявления.
Формы и методы антиинфляционной политики.

1. Инфляция, её сущность и форма проявления.

Инфляция – это тонкое социально экономическое явление, порожденное диспропорциями в различных сферах рыночного хозяйства страны.

Инфляция – это переполнение денежного обращения, т.е. превышение количества денежных знаков над находящимся в обращении товарном обеспечением.

Во всех случаях инфляцию следует рассматривать как:

1. - нарушение действий законов денежного обращения, что вызывает расстройство государственно кредитно-денежной системы.

2. – явный или скрытый рост цен.

3. - натурализация производств обмена (бартер).

4. - снижение жизнедеятельного уровня населения.

В целом все факторы можно классифицировать в виде двух групп: внешний и внутренний.

К внутренним факторам развития инфляции относятся:

Чрезмерные военные расходы, что способствует потери части общественного богатства, создаёт дополнительный денежный спрос за счёт военных ассигнований без соответственного поступления товаров в оборот, порождает дефицит государственного бюджета и увеличение государственного долга.

Чрезмерные инвестиции.

Необоснованное повышение цен и заработной платы.

Кризис государственных финансов.

Кредитная экспансия - расширения масштаба банковского кредитования сверх реальных потребностей хозяйства, что ведет к эмиссии денег в безналичной форме, увеличение способности их обращения.

Внешние факторы обусловлены ростом цен на экспортированные товары, обменом банком иностранной валюты на национальную, мировыми кризисами.

К внешним факторам относят:

Структурные мировые кризисы (сырьё, энергия.), сопровождается многократным ростом цен на сырьё, нефть, импорт которых стал поводом для резкого повышения цен, товары и услуги которых пересекли границы собственных стран экспортируются в другие страны:

Обмен банками национальной валюты на иностранную, вызывающая потребность в дополнительной эмиссии бумажных денег, что пополняет каналы денежного обращения и ведет к инфляции.

Инфляция как процесс органично связан с ростом цен и измеряется величинами, обратными росту цен на рост цен влияют многие факторы, как со стороны денежного обращения, так и предложения товаров, следует инфляция как обесценение денег представляет собой явление.

Необходимо выделить группу факторов, постоянно действующих и определяющих общую тенденцию движения цен. В первую очередь это монополизация экономики, особенности функционирования кредитно денежной системы, госрасходы. Показателем обесценения бумажных денег служит падение их покупательной способности в следствии роста розничных (потребительских) цен, по которым товары и услуги продаются широким слоям населения.

В зависимости от причин, вызывающих инфляцию различают открытую или ценовую инфляцию , которая выражается в систематическом повышении уровня цен и подавленную (скрытую ), проявляется в растущем дефиците товаров, при формальной стабильности цен, обеспечивающие централизованным характером их установления. Открытая инфляция выражается в непосредственно наблюдаемом повышении уровня цен, тогда, как скрытая, проявляется в возникновении черного рынка с непомерными ценами и товарным дефицитом. Возможна комбинация обоих типов инфляции, то есть сочетание дефицита государственного бюджета и товарного дефицита с быстрым ростом цен и снижением доходов населения.

Классификация процесса инфляции по его интенсивности:

1. нормальная инфляция : темпы растут медленно 3-3,5% в год, масштаб инфляции поддаётся контролю.

2. – умеренная инфляция (ползучая)- темпы до 10% в год, такая инфляция признаётся безвредной и вполне соответствует нормальному экономическому развитию цен.

3. –галопирующая инфляция – характеризуется ростом цен от 20-200% в год, в этих условиях невозможно контролировать не только рост цен, но процесс экономического развития.

4. – гиперинфляция – начинается при повышении цен на 50% в месяц на протяжении длительного периода времени, полугодие и более, за год цены повышаются не менее 130 раз, при этом деньги вытесняются из оборота, уступал место товарному бартеру.

С точки зрения макроэкономического анализа инфляция подразделяется на группы из которых выделяют:

1 . – нарастающая инфляция – является однозначно негативным явлением по причинам: - инфляция тревожит деловой мир; -неравномерности инфляционного роста цен; доходов, иных платежей; создаёт условия для дополнительной хозяйственной неустойчивости; склонность к структурным потрясениям. Обычным делом в условиях инфляции становится социальная нестабильность, потеря доверия правительства, возможны политические кризисы, при этом инфляция может быть сбалансирована: цены поднимаются относительно умеренно и одновременно на большинство товаров и услуг: несбалансированная; цены различных товаров постоянно изменяются по отношению друг к другу в различных пропорциях.

2 . –ожидаемая инфляция – та инфляция, которая прогнозируется на какой-либо период времени, предсказуемая с достаточной степенью надежности. Такая инфляция нередко является прямым результатом действия правительства.

3 . –неожидаемая (не предсказуемая инфляция) – характеризуется внезапным скачком цен, что отрицательно сказывается на системе налогообложения и денежного обращения. Возможны следующие варианты проявления непредсказуемой инфляции: при наличии у населения инфляционных ожиданий возникает резкое увеличение спроса, что деффиренцирует экономику и искажает реальную картину совокупного спроса: при отсутствии инфляционных ожиданий возникает «эффект пигу» - резкое падение спроса у населения в надежде на скорое снижение цен. Вследствие снижения спроса производитель товара вынужден снижать цену в результате ситуация возвращается в исходное положение, т.е. в состояние равновесия. В странах с недостаточной развитой рыночной экономикой непредсказуемая инфляция для большого бизнеса пагубна.

Отметим еще несколько видов инфляции:

1. Структурная инфляция – теоретическая трактовка инфляции, рассмотрим ее как динамический процесс, вызванный диспропорциями между отраслями и секторами хозяйства, неэластичную предложению по отношению к спросу слабой мобильностью факторов производства, негибкостью цен в сторону их снижения. По существу структурная инфляция – это инфляция спроса инфляция издержек.

2. Инфляция роста заработной платы – удельный вес заработной платы в цене товара невелик (25-30%), но даже в таком случае рост рыночной зарплаты в рыночной экономике стимулирует инфляцию.

3. Инфляция прибыли – промышленные предприятия и другие субъекты хозяйственных отношений получают сверх прибыли, что ведет к повышению цен не возмещенному потребителю ростом качества товара.

4. Инфляция налогов – эта ситуация, когда государство начинает интенсивно повышать налоги и с их помощью покрывает расходы на оборону, управление и социальной программы.

5. Инфляция роста материальных издержек производства – ее причинами могут быть: затратный характер экономической системы, когда рост себестоимости продукции и сокращения производства дешевых товаров происходит при следующих объективных условиях: дефиците товаров, отсутствии конкуренции, отсутствии механизмов воздействия государства и потребителей на издержке производства: природные факторы, вызывающие повышение цен на сырье: уровень освоения месторождения, условия добычи минерального сырья, уровень затрат на добычу минерально-сырьевых ресурсов.

Инфляция усиливает неопределенность функционирования экономики и ведет к росту издержек, как на микро, так и на макро уровне. Последствия инфляции зависят не только от собственного обесценения денег, но и от неравномерности их обесценения.

В основе любых кредитных отношений лежит методологическая основа принципов. Именно принципы кредита определяют банковскую сущность и схему формирования продуктов. В этой статье мы расскажем про основные принципы кредита, их формирование и функции.

Происхождение термина «кредит» до сих пор до конца не установлено. Одни люди склоняются к мысли о том, что данное слово является производным от латинского, означающего «он верит». Другие полагают, что оно произошло также от латинского слова «creditum», что означает «ссуда, долг». В современном представлении кредит — это процесс движения ссудных средств. Также под этим термином понимают заем, который можно получить как в виде денежных средств, так и определённых товаров. Принципы кредита являются фундаментальными положениями, определяющими его сущность, функции, структуру и форму реализации отношений. Понимание схемы и принципов кредитования позволяет потребителю разобраться в сущности данной банковской услуги.

Чтобы его понять, стоит рассмотреть такие стороны кредита, как функции и принципы. Также важно разобраться, как эти положения реализуются на практике. По своей сути кредит представляет собой определённый вид экономических отношений, в которых есть две стороны. Это кредитор и заёмщик.

Субъектами могут выступать как юридические, так и физические лица. Кредиторы — это те люди или организации, которые передают денежные средства во временное пользование под определённый процент. Заёмщики же, получая денежную сумму, обязуются возвратить её в срок, а также погасить проценты, которые устанавливаются договором.

Подробнее о субъектах

Сегодня кредиторами чаще всего являются банки и микрофинансовые организации. Безусловно, такие взаимоотношения могут возникать и между физическими лицами. Объектом, по поводу которого они вступают во взаимосвязь, выступают ценности в товарном или денежном виде. Именно они и передаются заёмщику с последующим возвратом.

В качестве кредитных средств могут выступать не только денежные единицы, а и определённый товар. Важно, чтобы он не был скоропортящимся и имел определённую ценность.

Основные функции

Всего выделяют три функции кредитов:

эмиссионная (замещения);
распределительная;
контрольная.

На первое место ставят функцию замещения. На основе займа формируются платёжные средства, использование которых позволяет добиться экономии издержек при обращении денежных единиц. Эта функция возникла благодаря преобладанию безналичной формы расчётов между субъектам хозяйствования, а также ими и физическими лицами, не являющимися предпринимателями.

Когда человек предпочитает хранить деньги в банке, он вступает с этой организацией в кредитные отношения. Благодаря этому появляется возможность осуществления кредитных операций с использованием такой специфической формы, как банковские записи. Именно последние и стали более эффективными по сравнению с использованием наличных средств.

Особенности

Кредитные отношения возникают при определённых условиях. Первое заключается в том, что интересы кредитора и заемщика должны быть одинаковыми. Второе гласит, что эти лица должны быть самостоятельными субъектами, наделёнными всеми необходимыми правами и обязанностями.

То есть недееспобное физическое лицо или компания-банкрот не могут получить кредит.

Для того чтобы получить банковский заем, заёмщик обязан предоставить пакет документов, который состоит из:

заявки на получение кредита;
оригиналов и копий документов, удостоверяющих личность (для физических лиц), или учредительных бумаг (для юридических лиц);
документы, подтверждающие наличие постоянного дохода у заёмщика;
при наличии обеспечения договора также — бумаги, которые подтверждают его наличие (например, договор купли-продажи квартиры или частного дома).

Кредитные отношения не развиваются обособленно. Этому способствуют определённые принципы. В их числе следует выделить:

Безусловно, есть и другие принципы кредита. В их числе можно, например, выделить дифференцированный характер данных отношений. Он подразумевает, что кредитные организации используют различные подходы в зависимости от категории, к которой принадлежит заёмщик.

Кредитный договор как инструмент реализации принципов

Вне зависимости от того, где вы берёте заёмные средства (в банке, у микрофинансовой организации или частного лица), в обязательном порядке составляется договор. Именно этот документ выступает гарантией того, что обе стороны выполнят взятые на себя обязательства.

Кредитный договор представляет собой письменное соглашение между заёмщиком и кредитором. В нём обязательно устанавливаются такие аспекты:

размер займа, который предоставляется во временное пользование;
процентная ставка;
условия и сроки погашения кредита;
наличие или отсутствие залогового имущества, его характеристики;
гарантии платежеспособности заёмщика.

Как видно, именно в этих инструментах и реализуются описанные выше принципы кредитования.

Разновидности кредитов

Современный рынок банковских услуг изобилует количеством предложений.

Каждый может найти продукт, подходящий под его нужды. Наиболее популярными вариантами являются:

потребительские кредиты;
кредитные карты;
автокредиты;
ипотека.

	Потребительские кредиты	Кредитные карты	Автокредиты	Ипотечные кредиты
Размер	От 15 тысяч до 3 миллионов рублей.	От 10 до 700 тысяч рублей.	От 1 до 5 миллионов рублей.	От 100 тысяч до 15 миллионов рублей.
Сроки погашения	От 5 до 20 лет в зависимости от размера займа и других условий	До 3 лет	До 5 лет	От 15 до 30 лет
Преимущества	Требуется небольшое количество документов, процедура проходит быстро, можно получить деньги наличными на руки.	Есть льготный период, а необходимость в предоставлении имущества в качестве обеспечения отсутствует. Процедура подачи заявки отличается простотой. Для оформления требуется минимальный пакет документов.	Процентные ставки по кредиту являются невысокими. Сумма здесь значительно выше, если сравнивать с потребительским займом. Заявка рассматривается в сжатые сроки.	Благодаря данному инструменту можно получить существенную сумму на длительный срок под небольшой процент. Также некоторые банки предоставляют возможность привлекать созаёмшиков.
Недостатки	Процентные ставки довольно высоки, а предельный размер кредита небольшой. Поскольку такие займы выдаются на небольшой срок, ежемесячный платёж довольно существенный. Максимальный возраст заёмщика самый низкий.	Процентные ставки довольно высоки, а также штрафы за просрочку. Присутствует комиссия за снятие средств в банкомате. Также присутствует ежегодная плата за обслуживание карты.	Для оформления требуется существенный пакет документов. Срок кредита небольшой, поэтому увеличивается сумма ежемесячных платежей.	Для того чтобы получить такой заем, требуется предоставить объёмный пакет документов. Заявки по таким кредитам обычно рассматриваются очень долго. Гарантией обеспечения всегда выступает недвижимость, которую вы собираетесь приобрести в ипотеку.

Таким образом, каждая из разновидностей банковского кредитования обладает как преимуществами, так и недостатками. Чтобы понять, какой тип вам подходит, следует определиться с целями, на которые вы собираетесь потратить заёмные средства. Изучая условия кредитования, обращайте внимание на размер процентных ставок, условия и сроки погашения, а также то, является ли заем целевым.

Особенности микрозаймов

Если вам нужна небольшая сумма денежных средств на малый срок, стоит обратить своё внимание на услуги микрофинансовых организаций. Стоит сразу заметить, что правом на выдачу кредитов обладают только те организации, которые получили лицензию в установленном законом порядке. Данной услугой могут воспользоваться люди, которые:

являются гражданами Российской Федерации;
достигли совершеннолетия, а также не являются лицами старше 65 лет;
имеют постоянный доход.

Такой заем можно получить в онлайн-режиме.

Для этого достаточно зайти на сайт определённой микрофинансовой организации, заполнить заявку и дождаться, когда с вами свяжется представитель компании. После этого вам нужно будет предоставить скан-копии документов, удостоверяющих личность. Деньги поступят вам на карту в течение нескольких часов.

Выбирая между кредитами и микрозаймами, следует отталкиваться от того, какая сумма денежных средств вам нужна и на какой срок. Если нужно немного денег, чтобы просто дожить до зарплаты или совершить небольшую покупку, то стоит прибегнуть к микрокредитованию.

Если же существует необходимость в более существенной сумме, обратите внимание на целевые, а также потребительские банковские кредиты. Так можно получить большую сумму денежных средств на длительный срок.

Популярность услуг кредитования на сегодняшний день обусловлена многими факторами. В частности, заёмщиков привлекает простота процедуры оформления, которая свойственна, например, для кредитных карт и микрозаймов. Также при необходимости совершить крупную покупку и отсутствии для этого необходимой суммы денежных средств вы можете прибегнуть к услуге банковского кредитования.

Видео. Принципы кредитования

Кредитование существовало во все времена. На сегодняшний день есть множество различных способов, форм предоставления кредита. При этом всегда участниками данного социального взаимодействия являются заемщик и кредитор. Объект кредитования – ссудная стоимость. Участники кредитных отношений заключают между собой договор, где прописываются все условия и детали предоставления сделки.

В настоящее время под кредитованием понимают передачу одним субъектом другому товаров, денег, материальных ценностей во временное пользование. Все эти ценности предоставляются при условии возврата, оплаты и соблюдения сроков.

Предоставление кредита сопровождается установкой определенного процента надбавки, которую получатель кредита должен оплатить в обмен на предоставленные ему в пользование ценности. В кредитном договоре, который подписывают заемщик и кредитор, отображаются все детали сделки. Как правило, заключение кредитного соглашения сопровождается страхованием возможных рисков. Это дает возможность кредитору защитить свои интересы при неуплате средств заемщиком.

Субъекты кредитования:

кредитор (тот, кто предоставляет кредит);
заемщик (тот, кто оформляет на себя кредит).

В качестве субъекта может выступать любой гражданин, обладающий возможностью наложения на себя определенных обязательств, прописанных в условиях сделки. Один и тот же субъект бывает и кредитором, и заемщиком. Так, современные банки выступают одновременно в обеих ролях. Они являются кредиторами для граждан, которые обращаются к ним с целью получения кредита, и, при этом, сами берут в качестве заемщика денежные средства в крупных финансовых организациях (например, в Центральном банке РФ).

Объект кредитования: ссудный капитал (денежная сумма, либо товар, предоставляемый в кредит). Источниками получения данного капитала являются свободные средства в производственной сфере, личные денежные средства, сбережения государства.

Система кредитования основывается на определенных принципах, которые обеспечивают соблюдение интересов все участников процесса (заемщиков, кредиторов, государства). Основные принципы кредитования представлены в таблице.

	Описание
Необходимость возврата	Возвратность кредита проявляется в обязанности заемщика вернуть взятые в кредит ценности. Эта обязанность прописывается в соглашении, которое заключают между собой участники кредитных отношений. В данном документе учитывается риск для кредитора, который заключается в неполучении им обратно своих ценностей. Подобные риски подлежат страхованию.
Платность	Кредит предоставляется при условии получения денежных средств за него. Условия внесения платы за кредит четко прописываются в двустороннем договоре.
Наличие сроков	Сроки всегда указываются в договоре. Наличие строго определенных сроков является залогом возвратности кредита. График погашения платежей и оплаты процентов может быть различным. При наличии соответствующего пункта в соглашении, сроки погашения кредита, а также, график внесения платежей могут быть изменены.
Обеспеченность	Обеспеченность кредита – это наличие у заемщика способа гарантированного возврата кредита. Основные способы обеспечения возвратности: закладывание имущества, гарантия, поручительство платежеспособных посредников (физических, юридических лиц), наличие страховки от неуплаты, ценные бумаги и др.
Целевой характер	Цель оформления кредита важна, прежде всего, для получателя средств. Но и кредитор заинтересован в информации относительно целевой направленности кредита. От того, с какой целью берется кредит, зависят во многом сроки, условия его возвратности.
Вариативность	Кредит предоставляется на различных условиях. Учитывается, к какой категории относится заемщик. Все клиенты делятся кредиторами на две основных группы: желательные и нежелательные. К первой группе относятся заемщики с положительной кредитной историей, либо высокой степенью надежности (благодаря уровню дохода и социальному положению). Вторая группа - заемщики с отрицательной кредитной историей, либо с низким уровнем дохода и сомнительным социальным положением. Помимо данного ключевого деления на группы каждое кредитное учреждение имеет прописанную более сложную и структурированную классификацию клиентов.

Кредитование выполняет следующие важные для общества функции.

Перераспределение финансов. Так, денежные средства клиентов находятся в банке и, при этом, могут быть направлены на какие-либо нужды (например, предоставление финансов в временное пользование крупному производителю).
Увеличение оборота денежных средств. Выдача небольших кредитов на маленькие сроки позволяет кредитным организациям пополнить свой оборотный капитал.
Регулирование совокупного оборота денежных средств. ЦБ при помощи различных методов и инструментов формирует ставки по кредитам, что помогает регулировать совокупный денежный оборот.
Эмиссия. Реальные деньги заменяются кредитными деньгами.
Контроль. Наличие кредита дает возможность получать информацию о платежеспособности клиента, о графике погашения кредита.
Инвестирование. Предоставление кредитов для крупных инвестиционных проектов.

Виды кредита

Существует несколько разновидностей кредитования. Основные виды кредита.

Виды кредита	Описание
Коммерческий	Предоставление одной организацией другой организации различных товаров (с отсрочкой платежа). Это дает возможность кредитору ускорить темпы сбыта продукции и получить больше прибыли в итоге.
Банковский	Данный кредит в настоящее время является самым распространенным. Банки и финансовые организации предоставляют заемщикам денежные суммы в качестве ссуд. Подобный вид кредита дает множество возможностей, так как не ограничивается определенными суммами и сроками.
Потребительский	Возможность покупателей приобрести товары с отсрочкой (коммерческая форма), либо при помощи ссуды (банковская форма).
Ипотечный	Кредиты с длительным сроком действия, которые выдаются под залог личной недвижимости, земли, производственного помещения и т.д.
Государственный	Заемщиком выступает государство. Оно берет денежные средства у населения, юридических лиц, иных государств. Делается это при дефиците бюджета (для покрытия основных государственных расходов).
Международный	В международном кредитовании принимают участие государства и различные финансовые организации. Кредиторы из какой-либо страны предоставляют денежные средства заемщикам, находящимся в другой стране.
Сельскохозяйственный кредит	Кредиты, предоставляемые на большие промежутки времени представителям сельского хозяйства.
Лизинговый кредит	Кредитные отношения между двумя субъектами, которые основываются на передаче имущества, недвижимости, оборудования в лизинг.
Ломбардный кредит	Кредит на небольшой срок под залог недорогого имущества, которое легко реализовать при необходимости.
Ростовщический кредит	Подобный вид кредита почти не встречается в наше время. Он сохранился только в слабо развитых странах, где кредитная система почти не развита. Кредитором является конкретный человек, банк, меняльная контора.

Таким образом, кредитование – это получение во временное пользование различных ценностей при условии возврата предоставленных средств, уплаты процентов, соблюдения графика выплат. В кредитных отношениях принимают участие заемщик и кредитор. Объект — ссудный капитал. В зависимости от формы, целей предоставления кредита выделяют несколько разновидностей кредитования.

Принципами кредитования являются: возвратность, срочность, диффе- ренцированность, обеспеченность и платность.
Возвратность означает, что средства должны быть возвращены. Экономической основой возвратности является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата ссуды. Собственно, кредит как экономическая категория тем и отличается от других категорий товарноденежных отношений, что здесь движение денег происходит на условиях возвратности. Возвратность - необходимая черта кредита.
Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть не просто возращен, а возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств у заемщика. Если срок пользования ссудой нарушается, то искажается сущность кредита, он утрачивает свое подлинное назначение. Практика длительного нарушения принципа срочности в кредитовании предприятий и отдельных отраслей оказывает отрицательное воздействие на состояние денежного обращения в стране.
Необходимо подчеркнуть, что в рыночных условиях хозяйствования принцип срочности приобретает особое значение. От его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами. Его соблюдение необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принцип организации их работы в основном на заемных ресурсах не позволяет им вкладывать эти привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения. Кроме того, соблюдение принципа возврата кредита в срок дает возможность заемщику получить в банке новые кредиты и не уплачивать повышенных процентов за просрочку ссуды. Сроки кредитования устанавливаются банком с учетом сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат.
Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче денег претендующим на получение кредита клиентам. Банки стремятся предоставлять кредит лишь тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть. В этих целях банк на основе показателей кредитоспособности определяет финансовое состояние предприятия, с тем, чтобы быть уверенным в способности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Банк оценивает баланс предприятия на ликвидность, обеспеченность предприятия собственными источниками, уровень его рентабельности и перспективы развития. Проводя такую предварительную работу, банк подстраховывает себя от рисков несвоевременного возврата кредита.
Обеспеченность как принцип кредитования означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат ссуженных средств будет обеспечен в срок. Этот принцип предполагает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору назначают залог, поручительство или гарантию, а также обязательства в других формах, принятых практикой.
Давая ссуду под залог, кредитор проверяет, насколько заложенное имущество отвечает предъявляемым требованиям, в частности, обеспечена ли его ликвидность. Под ликвидностью таких активов понимается способность активов быстро превращаться в деньги.
Что касается размера ссуд поз залог имущества, то он устанавливается в процентах к рыночной стоимости залога на момент заключения кредитного соглашения. Как правило, цена залога несколько превышает сумму кредита, что необходимо для компенсации риска утраты, ущерба, изменения цен на имущество и т. п. Если заемщик оказывается неплатежеспособным, то кредитор имеет право реализовать залог для возмещения из внутренних средств долга заемщика и издержек по реализации. При этом остаток выручки возвращается заемщику.
Важное значение имеют способы возврата ссуд. Наиболее распространенный вид ссуд - кредит под запасы товарно-материальных ценностей, поскольку они являются наиболее надежным обеспечением кредита. Обеспечением кредита могут служить товары и материальные ценности, путевые документы, свидетельствующие о скорой доставке тех или иных грузов, движимое и недвижимое имущество, драгоценные металлы и др.
При выдаче крупных кредитов в качестве обеспечения принимается недвижимость. Ссуды под залог недвижимого имущества называются ипотечными ссудами. В качестве залога по ипотечным ссудам для предприятий различных форм собственности являются земельные участки и сельскохозяйственные постройки, помещения. Для индивидуальных заемщиков в качестве залога по ипотечным ссудам могут выступать жилые дома, квартиры. Размер ссуды при этом обычно составляет 50-90% стоимости недвижимости. Что касается движимого имущества, то залогом могут быть оборудование, инвентарь, машины, транспортные средства, а для физических лиц - предметы длительного пользования, в том числе легковые автомобили.
Принцип платности кредита, означает что заемщик должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. На практике этот принцип осуществляется с помощью механизма банковского процента.
Банковский процент представляет собой плату, получаемую кредитором от заемщика за пользование заемными средствами. Она определяется размером ссуды, ее сроком и уровнем процентной ставки. Уплата процентов в условиях рыночного хозяйства есть не что иное, как передача прибыли, получаемой заемщиком, своему кредитору. Естественное требование кредитора платы за заемные средства определяется тем, что он передает часть своего капитала должнику, таким образом лишаясь возможности получить за время действия кредитной сделки собственную прибыль. Кредит на своей завершающей стадии - это возвращение стоимости, а процент - это приращение к ссуде. Ссудный процент, таким образом, представляет собой своеобразную цену ссуды, гарантирующую рациональное использование ссуженной стоимости и сохранение массы кредитных ресурсов. Одновременно платность кредита должна оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный расчет предприятий, побуждая к увеличению собственных ресурсов и экономному расходованию собственных средств.
Величина ссудного процента зависит от спроса на кредит со стороны хозяйственников. Чем меньше спрос, тем дешевле кредит. Если величина определяется также базовой ставкой процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам Центральным банком, а также средней процентной ставкой по межбанковскому кредиту, т. е. за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций.
Величина ссудного процента зависит от средней процентной ставки, уплачиваемой банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида, от структуры кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем кредит дороже).
Величина ссудного процента, как правило, тем выше, чем длиннее срок займа. Объясняется это тем, что увеличение срока ссуды связано с ростом риска ее непогашения из-за изменения экономических условий либо финансового состояния заемщика.
Ссуды, которые недостаточно обеспечены залогом имущества или обязательствами гаранта (третьего лица), также являются более дорогими по сравнению с обеспеченными кредитами. Ссуды, выдаваемые заемщикам для устранения финансовых затруднений, обладают повышенным риском, а потому кредитор учитывает эти обстоятельства при проведении процентной политики.
Определяя цену своего товара - кредита, кредиторы естественно, учитывают и такой фактор, как стабильность денежного обращения в стране, прежде всего темп роста инфляции. Инфляция увеличивает риск кредитора. Поэтому чем выше темпы инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценения денег.
Реальная величина ссудного процента устанавливается на практике с учетом совокупности всех названных факторов и позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика.

Еще по теме Принципы кредитования:

Принципы кредитования: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой и дифференцированный характер
Функции и роль кредита в развитии экономики. Принципы кредитования.
34. Принципы кредитования и их реализация в деятельности кредитных организаций.

- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права -